一般都说平均资本的利息少于等额本息，不科学。因为银行的计息方法是逐日计息。等额本息产生的利息总额之所以高，是因为等额本息还款方式可以使借款人更长时间地占用资金。如果资金长期被占用，产生的利息自然会很高！
那么问题来了。什么时候提前还贷最划算？如果单纯以贷款利息为基础，第二天还贷最划算，产生的利息最少。显然大家不会考虑第二天还贷，总会等一段时间，等手头有足够的钱再还贷。如果这些资金没有用，尽快归还，不会产生利息。如果可能的话，一有钱就还一部分钱，这样效果最好，总利息最少！
以上是从大多数非金融从业者的角度出发的。我来说说一个银行从业者对提前还款的看法。
我还有一笔40万的房贷，利率6.125%，现金、股票、乱七八糟的金融资产大概有45万，所以没有考虑一下子还完贷款。虽然这个时期的股市不是很好，但是长期来看还是不错的。我在股市大概有10万。除此之外，我还给女儿买了一个教育储蓄基金，一年5万左右。此外还做了一些定投基金，大概5万左右。银行里有20万买理财，剩下的5万现金以活期理财的形式存起来，以备不时之需。
对于我这个级别的投资人来说，我基本上已经涵盖了市场上所有的理财工具。我没有算过综合利率，目测应该高于6.125%。另外，如果我把钱都还了房贷，手里又没有多余的食物，所以遇到什么事就很慌张。只要家里有急用，大部分钱随时都可以拿回来。这些配置就像一个水库：如果你有钱，你可以把它存起来。想要钱，随时可以用。
无论是平均资本还是等额本息，银行每天都在计算利息，越早越划算。还款前，关键是判断自己有没有使用贷款收入以外的资金。建议：如果是商务人士，不妨多想想，决定是否提前付款；如果是工人，就要老老实实提前还。
等额本息还款计算公式（等额本金就是坑）
当我们遇到数字问题时，首先想到的一定是使用记账设备。遇到记账设备无法快速计算的时间怎么办？比如买房的时候，按月等额本息还款的计算比较麻烦。那么这个时候提倡我们用等额本息的月供计算器，那么怎么计算呢？等额本息还款的利弊？
如何计算等额本息的月还款额
1.按照一般按揭还款方式的核算公式，有等额本息和平均资本两种方式。等额本息会计公式。会计准则：从每月缴款中，银行首先收到剩余本金的利息，然后收到本金；每月缴款中的利息份额随着剩余本金的减少而减少，而每月缴款中的本金份额随着增加而增加，但每月缴款总额保持不变。
2.各城市公积金贷款额度较高，要结合本地情况具体看。对已贷款购房但人均面积低于当地平均水平，然后要求购买第二套一般自住住房的居民，实行先贷款购买一般自住住房的优惠政策。
3.平均资本核算公式：月还款额=月本金月本息
每月本金=本金/还款月数
月本息=(本金-累计还款金额)x月利率
会计准则：每月归还的本金金额不变，利息会随着剩余本金的减少而减少。
等额本息还款的利弊是什么
1.优势
如果选择等额本息还款方式，每个月还的金额是一样的。作为贷款人，操作相对简单，每个月拿同样的钱来安排收支比较方便。当然，前期等额本息的还款压力比一般资本小。
2.缺点
选择等额本息的还款方式，因为利息不会随着本金的返还而减少，所以我们需要偿还给银行的总利息高于平均资本还款方式。
每次还款结算时，剩余本金产生的利息要和剩余本金(贷款余额)一起计算，也就是说，未付利息也要计算，和“滚利”一样严重。在国外，它被认为是一种适合贷款人利益的贷款方法。
等额本息和等额本金的区别（等额本息最佳还款时间）
平均资本和等额本息是抵押贷款最常见的两种还款方式，但两者之间有很多区别，很多人对如何区分等额本息和平均资本感到困惑。其实区分平均资本和等额本息是很简单的。
首先我们来说下等额本金。
所谓平均资本，就是把房贷金额平均除以每个月还，每个月还的本金是一样的，而利息会按照当月的剩余本金来计算。
比如a从银行办理100万的房贷，利息4.9%，贷款期限30年(360个月)，每月要还的本金是一样的，是2777.78元(100万除以360个月)，而第一个月的利息是4083.3元(100万乘以4.9%除以12个月)。
第二个月本金维持在2777.7元不变，但由于第一个月已经还了2777.78元本金，剩余本金为100万减去2777.78元=997222.22，第二个月产生的利息为4071.66。
打个比方，每个月都能拿到要还的钱。
从这个等额本金还款计划可以看出，每月本金始终不变，但随着本金的减少，未来利息会减少，所以平均资本前期会偿还更多的钱，未来偿还的钱会更少(前提是不提高基准利息)。
我们再来看下等本息。
等额本息就是每个月把贷款的所有本金和利息平分，每个月要还的钱是一样的。当然，等额本息不是简单的乘以贷款额和加权平均。而是有一个计算公式：每月要还的钱=[贷款本金月利率(1月利率)还款月数][(1月利率)还款月数-1]。
这个公式有点复杂，一般人很难理解。简而言之，用这个公式计算后，每月还款额是一样的，只是每月还款额中的本金和利息不同。前者大部分是利息，后者大部分是本金。
比如贷款30年100万，利息4.9%，等额本息每月还5307.02元。第一个月本金1224.02元，利息4083元；上个月本金5285.43元，利息只有21.59元。
那银行为什么要分等额本息和等额本金两种还款方式呢？这两种还款方式有什么不一样吗？
其实两者差别还是很大的。
第一个区别是还款压力。
平均资本前期每个月都有很多钱要还，前面还款压力比较大。不过每个月要还的钱越少，适合收入比较富裕的人。
等额本息每个月会出等量的钱，比较适合月入稳定的打工仔，所以压力比较小。
第二个区别是总利息.
平均资本的总利息小于等价本金和利息。我们以30年100万的贷款和4.9%的利息为例。平均资本总利息为737，041.67元，但等额本息利息为910，527.2元，二者之差为173，485.53元。
第三个是提前还款产生的违约金.
目前银行提前还贷会收取剩余本金的3%左右作为违约金。由于平均资本前期每个月支付的本金是一样的，而利息主要是在等额本息之前支付，剩余本金较多，所以等额本息提前偿还所产生的违约金高于平均资本。
以贷款100万30年，利息4.9%为例。如果贷款10年后提前还款，平均资本剩余本金为663，888.62元，发生的违约金约为19，916.66元。
但10等额本息后剩余本金为808，952.95元，相应违约金为24，268.6元。
最后，贷款的时候要根据自己的经济实力选择哪种还款方式划算。
等额本金和等额本息的区别（为什么说等额本息划算）
平均资本和等额本息是抵押贷款最常见的两种还款方式，但两者之间有很多区别，很多人对如何区分等额本息和平均资本感到困惑。其实区分平均资本和等额本息是很简单的。
首先说一下平均资本。
所谓平均资本，就是把房贷金额平均除以每个月还，每个月还的本金是一样的，而利息会按照当月的剩余本金来计算。
比如a从银行办理100万的房贷，利息4.9%，贷款期限30年(360个月)，每月要还的本金是一样的，是2777.78元(100万除以360个月)，而第一个月的利息是4083.3元(100万乘以4.9%除以12个月)。
第二个月本金维持在2777.7元不变，但由于第一个月已经还了2777.78元本金，剩余本金为100万减去2777.78元=997222.22，第二个月产生的利息为4071.66。
打个比方，每个月都能拿到要还的钱。
从这个等额本金还款计划可以看出，每月本金始终不变，但随着本金的减少，未来利息会减少，所以平均资本前期会偿还更多的钱，未来偿还的钱会更少(前提是不提高基准利息)。
我们来看看更低的本金和利息。
等额本息就是每个月把贷款的所有本金和利息平分，每个月要还的钱是一样的。当然，等额本息不是简单的乘以贷款额和加权平均。而是有一个计算公式：每月要还的钱=[贷款本金月利率(1月利率)还款月数][(1月利率)还款月数-1]。
这个公式有点复杂，一般人很难理解。简而言之，用这个公式计算后，每月还款额是一样的，只是每月还款额中的本金和利息不同。前者大部分是利息，后者大部分是本金。
比如贷款30年100万，利息4.9%，等额本息每月还5307.02元。第一个月本金1224.02元，利息4083元；上个月本金5285.43元，利息只有21.59元。
那为什么银行要把还款方式分为等额本息和平均资本？这两种还款方式有区别吗？
其实两者差别还是很大的。
第一个区别是还款压力。
平均资本前期每个月都有很多钱要还，前面还款压力比较大。不过每个月要还的钱越少，适合收入比较富裕的人。
等额本息每个月会出等量的钱，比较适合月入稳定的打工仔，所以压力比较小。
第二个区别是总利息。
平均资本的总利息小于等价本金和利息。我们以30年100万的贷款和4.9%的利息为例。平均资本总利息为737，041.67元，但等额本息利息为910，527.2元，二者之差为173，485.53元。
第三种是提前还款违约金。
目前银行提前还贷会收取剩余本金的3%左右作为违约金。由于平均资本前期每个月支付的本金是一样的，而利息主要是在等额本息之前支付，剩余本金较多，所以等额本息提前偿还所产生的违约金高于平均资本。
以贷款100万30年，利息4.9%为例。如果贷款10年后提前还款，平均资本剩余本金为663，888.62元，发生的违约金约为19，916.66元。
但10等额本息后剩余本金为808，952.95元，相应违约金为24，268.6元。
最后，在贷款时，我们
