最近朋友圈很多保险行业的朋友都在贴出关于年金保险的内容。他们每次用词，都是最后一批固定利率4.025%的产品，我们应该买，应该珍惜。
其实，唐一点也不反感保险。甚至他家每年都严格按照标准普尔家的资产配置比例(总收入的20%左右)购买重疾保险、医疗保险、意外险。可以说是真的喜欢保险，认可保险。因为明天和意外，你永远不知道谁会先来，是吗？
来这里借用一个朋友的话：
中国大部分人不适合买保险，因为不知道什么是契约精神；中国90%的员工不适合卖保险，因为他们不知道什么是保险。保险业这么多年的乱象，起源于那些不适合卖保险的人，把保险卖给了不适合买保险的人。
唐是一个喜欢研究数字，尤其是收益率数字的人。今天，我想分享一些对年金的看法。
何为年金
说到年金保险，首先要知道什么是年金。以所谓“年金”，指的是持续多期的收入。,为例，我今年赚了1万元，明年1万元，之后每年1万元。这些收入合在一起称为年金。
很多人看到这个，大脑开始高速运转。每年都是一块钱。如果能拿一辈子，比如30岁就能活80岁，31岁就能拿，岂不是拿50万？这是个大数字。
任何时候，说到钱的计算，都要记得用同一个时间点来计算，这样结果才更现实，更有意义。
在年金的计算中，有两个最重要的数据：
第一，发行数量，你收到多少期，10期，20期，还是永远…
第二，折现率，也就是未来的钱今天值多少钱。
期数很好理解，折现率一般简单考虑通货膨胀(不考虑无风险收益率，否则折现率更高)。
实例
举个简单的例子。比如某平台上有这样一个年金计划保险：30岁的张先生，一个月交1000，交5年；40岁开始收钱，固定年收入3364元到80岁，累计收入13.7万元。
用脑子算一算：1000元5年月供，总费用6万。最后一共收到了13.7万，回报率高达228.3%，相当可观。
但是就像我们说的，钱和数字的对比必须同时转化为数字才有意义。
我们假设长期通胀率为3.5%。那么我们一年交12000，交5年，现值应该是56077元；从40岁开始，40年收钱现值50928元，如果永远收钱，现值68137元。
用这个简单的计算，我们发现在3.5%的长期通胀率下，如果能活到80岁，收到的钱现值会少5149元；如果活到一万岁，可以多拿一万两千六，但是跟不上一部分人的月薪。
有了这个简单的计算，我们就能发现其中的奥秘。大多数人根本不懂时间作用于金钱的魔力，他们的时间观是固定不变的，而不是发展移动的时间观。保险业务员在作弊吗？不排除有人故意忽略这个事实。可能那些人自己也不懂，也处于一种“无知”的状态。在这种情况下，我们能说别人是在故意骗你吗？显然，我们不能。我们只能说大家都穷，不是吗？
我非常喜欢薛兆丰老师课上的一句话：无止境地、不停地追求知识，不停地改善自己的技能，才是财富增长最可靠的保障。
我们不是说年金保险有多差，而是说因人而异。想买保险，首先要注意安全，配置足够的重疾险、医保、意外险。如果有闲钱,你可以配置一些金融保险和年金保险。从以上数据可以看出，年金保险的实际损失并不多，可以配置为抗通胀产品。毕竟资产多元化可以分散风险，保证资产安全和增值；还有一点就是保单贷款不进入征信系统，贷款在急需用钱的时候可以度过难关。
所以，如果有人让你一到就买分红保险和年金保险，不管你有没有配备重疾保险、医疗保险、意外险，你最好慎重考虑，因为他也是一个“无知”的穷人。
企业年金怎么提取（交了10年的企业年金辞职了）
退休后的年金和养老金一样，是正常在办理退休后次月就可以领到,的，与养老金分开支付。
目前我国的年金主要分为两种，一种是企业年金，和它的名字一样，是专门针对企业人员的；还有一种是职业年金，主要针对政府机关事业单位的工作人员。
在不过年金并不是所有人都有,职业年金仅向2014年10月后退休的政府机构和机关提供。因为企业年金是国家强制执行的，保证养老保险改革后机关事业单位退休人员的福利不受影响。
至于企业年金，由于是自愿的，大部分企业没有建立企业年金制度，只有少数国有企业正式员工有企业年金。
然而，即使是2014年10月以后退休的人，还有一部分人到现在都没有领到职业年金.机关事业单位养老保险改革后，职业年金的会计利率等参数也被推迟，导致年金的计算被推迟。
但从已计算年金的部分地区来看，2020年退休后，6年期职业年金将占退休人员收入的5%以上。随着职业年金的延伸，未来其比例很可能会达到三分之一左右。
可见年金对于退休后收入的提高是很有帮助的！
2008年金融危机起因（2008年亚洲金融危机的原因）
2008年金融危机的根源是什么？我总结了三个原因。我会和所有的朋友讨论，希望能改正自己的缺点：
首先，美国经济过度依赖互联网经济的发展。随着互联网经济的逐渐衰落，美国政府想到了依靠房地产带动经济增长，但世界上没有一个国家长期依靠房地产繁荣。更有甚者，美国政府把房子借给低收入群体，尤其是黑人阶层，首付为零。随着低收入群体也进来买房，这将导致美国房价大幅上涨，最终房地产泡沫破裂，危及美国金融体系。因此，依靠房地产不断增加杠杆来刺激经济增长是一条不归路。
第二，前面说了，给低收入群体买房，他们先付首付，再慢慢还钱就可以了。问题在于，美国政府通过房利美(fannie mae)和房地美(freddie mac)给低收入群体提供低利率和零首付，从而最大化购房杠杆，导致在房价下跌或低收入人群因不想偿还贷款或失业而无法支付抵押贷款的情况下，出现大规模违约和供应中断事件。
第三，如果房利美和房地美借钱给美国的低收入群体，即使房价下跌，风险也是局部的，不会波及全身。相反，美国的房利美和房地美将低收入贷款打包成“次级抵押贷款”等金融衍生品，在债券市场出售，使得美国大量金融机构甚至银行持有这种“次级抵押贷款”。
当房价下跌时，所有持有大量“次级贷款”的金融机构开始恐慌，引发信贷危机，进而爆发了这次载入史册的金融危机。
年金保险骗局（生存金转入万能账户是坑）
鸡蛋以前很反感这种国内的商业年金保险，所谓的收益型、分红型、储蓄型、万能型、两型兼投型，因为：
1.个人经历：丹丹的父亲被一家银行的保险业务员骗去买了一堆很烂的产品，包括两份保单和万能保单，交了10年的钱。现在他退出只能拿到本金的1/2(包括所谓的分红！这笔钱的保证责任保险金额很低，作为投资是亏损的，不好意思说有分红！)这是一部中国保险产品的血泪史。投降用了10年20年，10年连本金都追回来了。这种保险产品是蛋蛋讨厌的！
2.丹丹前老板说：保险的本质是保障，防范重大风险，返还存款的保险不是真正的保险，没有保障责任，作为理财收入低，流动性差！我强烈反对推荐。我们只推荐纯消费型重疾险、医保、意外险、寿险等健康险。
3.鸡蛋不需要强制存放。鸡蛋以为把自己的钱寄给未来的自己，保险公司就有个p，我妈给我存着。
4.流动性非常差！这种“理财产品储蓄”不是储蓄。用钱的时候，任何时候都不能交出。如果你故意退保，本金损失的成本会很高！如果是年金保险，养老保险，教育保险等。两险保险，投资连结保险，万能保险，先找业务员要现金价值表！前5年或前10年的“退保现金价值”是多少？“现金价值”哪一年可以偿还？找专业人士给你算不同年份的复利。
随着球龄的增长和观念的转变，这类保险产品需要配置。
不是买不到，是看买什么。怎么买？
目前中国大陆市场大部分可靠的固定收益年金保险都在3.5%左右，少数产品可以达到4.025%(后面会有更好的产品数据对比)。
丹丹的一位同事告诉我，2000年初，他投保了一份中国人的人寿年金保险，保证利率(预定利率)为10%，这是一个特殊时代的产物。等他到了领取年金的年龄，他就要发财了。虽然那一年有钱人很少，投资可能不多，但是星星之火可以燎原，复利的威力很夸张！
但是在我们这个时代，这种保证回报率这么高的产品早就绝迹了，不要再期待了。余额宝收益爆款的时代，出现过一些复利6-7%的银行保险产品，但都是5年期的短期产品，无法实现长期持续的复利收益，无法实现养老金计划。
长期终身储蓄股息/年金具有养老金价值
香港vs mainland china
为了实现长期、持续、高收益的寿险财富传承，
看看有100多年历史的国际保险公司。把他们的同类保险产品和国内产品对比一下怎么样？
国内和香港产品都是从孩子1岁开始，年存款101.2万，五年支付，五年共计506万，终身保障：
注意：对于这两种产品，从某一年开始，被保险人可以选择每年领取一部分钱(这两种保单分别称为教育金、生存金、生日金，性质都是一样的，就是分批返还一些生活上的改善)，也可以选择不领取，保留积累。
为了简单起见，如果中间不取钱，如果5年给孩子506万共存，孩子65岁的时候，
香港卷x的退保现金价值：2.99亿(涨59倍)实现了未来几代亿万富翁的伟大使命
mainland china西安退保现金价值：4114万(8倍)实现子孙后代千万富翁
为什么收益率差别这么大？
1.即使复利内部收益率差为1%，后期的收益规模差异也是巨大的，长期的成分
2.投资渠道。内地保险资金渠道有限，只有低收益债券、央行票据、银行协议存款和少量高风险股票赚取投资收益。经过100多年的发展，香港保险业已经成为世界保险巨头的聚集地。经营理念和管理水平也是世界上最好的。凭借香港没有外汇管制的优势，它可以投资于世界各地的各种货币。渠道对全世界开放，自然可以获得更高的收益。
比如2015年到2018年这三年，美国股市每年都大幅上涨。目前这份香港保险计划的保费有60%投在了美国股市，所以这期间是盈利的，另外40%的保费投在了固定收益市场(美国国债和高评级公司债)。
香港的政策可以是美元资产
美国金融危机后，通货膨胀率被控制在3%以内
懂经济和金融的朋友都知道，美联储之前之所以一直加息缩表，是为了防范qe量化宽松带来的通胀风险。一般3%的年通胀率是美国无法接受的，所以美元的抗通胀能力会比人民币强。但是具体的人民币通胀率(不包括房价)很难讲，就不说了。不同的当事人有不同的看法，每个人都有自己的经历。
香港保险还有一个好处：被保险人可以换一次或者换几次，也就是说钱是家族财富的种子。外资保险公司只要不倒闭，可以积累两代甚至四代，财富会一直传下去。
