等额本息是市场上两种主流还款方式之一。很多人选择用等额本息来偿还房贷和车贷。什么时候是等额本息的最佳还款时间，怎样才能使收益最大化？
一、等额本息的特点
等额本息是指每月还款额是固定的(包括利息和本金)，但本金在每月还款额中的比例逐月增加，利息的比例逐月减少。
其主要特点是每月还款额在贷款年度内是固定的。适合工薪阶层，收入稳定的普通家庭。房贷不仅负担得起，还能保证不影响他们的生活。
我们来看一个小金融的例子，如果借贷等额本息，每个月需要偿还多少贷款。
例：贷款50万，10年还清，预计年化利率5.15%。等额本息(月还款额)计算公式=[贷款本金月利率(1月利率)还款月数][(1月利率)还款月数-1]，或者我们可以选择在线计算器帮助计算。
经计算，月平均还款5340.01元，所需还款合计640801.31元，其中利息合计140801.31元
第二，等额本息的最佳还款时间
等额本息偿还时，剩余本金产生的利息将与剩余本金(贷款余额)一起计算，也就是说，未付利息也将计算在内，所以我们前期偿还的最大比例就是产生的利息。
想少赚钱就要想办法减少利息的计算，等额本息就是先还利息再还本金。整个贷款的前半部分，利息占比最大，后半部分占本金占比最大。所以只要我们在1/2之前提前还款，就能有效的减息；当还款期限超过1/2时，就不需要提前还款了，因为这个时候你的利息基本都还清了，只剩下本金，提前还款没有意义。
理论上，只要是之前的1/2，提前还同样的本息更划算，但有些贷款可能不支持提前还款来减息，有些贷款甚至可能会收取提前还款违约金。
至于是否提前还贷，肖金融建议大家先看自己的实际情况。虽然提前还款可以降低还款利息，但也会增加我们的财务负担。通货膨胀下，不能一概而论提前还款是否真的划算，因为每个家庭的财富状况不同，所以其承受利息的能力也不同。
等额本息还款计算公式（等额本金就是坑）
当我们遇到数字问题时，首先想到的一定是使用记账设备。遇到记账设备无法快速计算的时间怎么办？比如买房的时候，按月等额本息还款的计算比较麻烦。那么这个时候提倡我们用等额本息的月供计算器，那么怎么计算呢？等额本息还款的利弊？
如何计算等额本息的月还款额
1.按照一般按揭还款方式的核算公式，有等额本息和平均资本两种方式。等额本息会计公式。会计准则：从每月缴款中，银行首先收到剩余本金的利息，然后收到本金；每月缴款中的利息份额随着剩余本金的减少而减少，而每月缴款中的本金份额随着增加而增加，但每月缴款总额保持不变。
2.各城市公积金贷款额度较高，要结合本地情况具体看。对已贷款购房但人均面积低于当地平均水平，然后要求购买第二套一般自住住房的居民，实行先贷款购买一般自住住房的优惠政策。
3.平均资本核算公式：月还款额=月本金月本息
每月本金=本金/还款月数
月本息=(本金-累计还款金额)x月利率
会计准则：每月归还的本金金额不变，利息会随着剩余本金的减少而减少。
等额本息还款的利弊是什么
1.优势
如果选择等额本息还款方式，每个月还的金额是一样的。作为贷款人，操作相对简单，每个月拿同样的钱来安排收支比较方便。当然，前期等额本息的还款压力比一般资本小。
2.缺点
选择等额本息的还款方式，因为利息不会随着本金的返还而减少，所以我们需要偿还给银行的总利息高于平均资本还款方式。
每次还款结算时，剩余本金产生的利息要和剩余本金(贷款余额)一起计算，也就是说，未付利息也要计算，和“滚利”一样严重。在国外，它被认为是一种适合贷款人利益的贷款方法。
等额本金还款法（等额本息提前还款亏死）
我是银行的个人贷款经理。上节课讲了填写住房贷款申请审批表及相关表格。申请审批表中有一栏是关于贷款还款方式的选择。该表提供了平均资本还款方式和等额本息还款方式供选择。填写此栏时，90%的客户认为选择平均资金还款方式是划算的。那么，真的是大家想的那样吗？这就是本次讲座的内容。
我们假设贷款本金为人民币100万元，贷款期限为10年，年利率为4.9%。采用平均资本偿还法和等额本息偿还法的试算表如下：
平均资金还款方式单位为：元
每月还款额本金利息贷款余额
1.12416.66 8333.33 4083.33 991666.67
2.12382.64 8333.33 4049.31 983333.34
3.12348.61 8333.33 4015.28 975000.01
4.12314.58 8333.33 3981.25 966666.68
5.12280.55 8333.33 3947.22 958333.35
6.12246.52 8333.33 3913.19 950000.02
中中部省份
120.——————————————————————————-
总计1247000 100000 247000 0
等额本息还款法为33，360元
每月还款额本金利息贷款余额
1.10557.74 6474.41 4083.33 993525.59
2.10557.74 6500.84 4056.9 987024.75
3.10557.74 6527.39 4030.35 980497.36
4.10557.74 6554.04 4003.7 973943.32
5.10557.74 6580.8 3976.94 967362.53
6.10557.74 6607.68 3950.06 960754.84
中中部省份
120.——————————————————————————-
总计1266900 100000 266900 0
从试算表中可以看出，还款120个月(十年)后，两种还款方式归还的本金为100万元，而平均资本还款方式归还的利息总额为24.7万元，等额本息还款方式为26.69万元，平均资本还款方式归还的利息总额减少1.99万元(需要注意的是，银行本月收到的利息是以上月贷款为基础的。现将每次还款情况认真分析如下：
首次还款：平均资本还款方式支付大于等额本息还款方式(12，416.66-10，557.74)=1，858.92元，支付利息4，083.33元(本金100万元)。平均资本还款方式贷款余额991，666.67元，等额本息还款方式余额993，525.59元。
第二次还款：平均资本还款方式多付等额本息还款方式(12382.64-10557.74)=1824.9元，平均资本还款方式少付利息(4056.9-4049.31)7.59元。这是因为平均资本还款方式比等额本息还款方式在第一次还款时多支付1858.92元，7.59元的利息正好是1858.92元贷款利息[1858.92*(4.9%/12)](年利率折算成月利率除以12)。
第三次还款：平均资本还款方式多付等额本息还款方式(12348.61-10557.74)=1790.87元，平均资本还款方式少付利息(4030.35-4015.28)15.07元。但短期还款15.07元的利息是由于第一次和第二次还款产生的利息[(1858.92 1824.9 7.9)*(4.9%/12)=15.07元]。
第四种还款方式：平均资本还款方式比等额本息还款方式多付(12314.58-10557.74)=1756.84元，平均资本还款方式少付利息(4003.7-3981.25)22.45元。短期还款22.45元利息为第一、二、三次多付产生的利息[(1858.92 1824.9 1790.87 7.9 15.07)*(4.9%/12)=22.45元]。
以此类推，每一次平均资本偿还法支付的利息都少于等额本息偿还法，是因为以前的平均资本偿还法支付的本金多于等额本息偿还法。平均资本偿还法少付的利息加起来，总共是平均资本偿还法少付的1.99万元。所以，不是平均资本偿还部分利息的还款方式的选择，而是借款人通常还款较多的原因。如果这部分资金用于其他投资，收益可能会高于利息，所以不存在选择哪种还款方式不划算的说法。如果借款人手里确实有多余的资金，无处使用，也可以提前偿还部分本金(前提是银行不收取违约金)，那么两种还款方式的利息是差不多的。对了，贷款员建议用等额本息还款法，因为等额本息还款法的月还款额小于等额本金还款法的月还款额，而且家庭月收入相对较低，贷款申请容易审批通过，不存在贷款员要多收利息的说法。
等额本息可以改成等额本金吗（等额本息最佳还款时间）
现在很多人买房都选择等额本息还款方式，有效降低了目前买房的经济压力。但是有人说，等额本息太坑人了,到底怎么回事？今天，小编将详细介绍你，然后看看选等额本息的人最后后悔了吗?和等额本金怎么改成等额本息,为有需要的朋友提供参考。
一、等额本息太坑人了
1.相对于两种主流的还款方式，银行之所以推本金等额利息，没有其他原因，主要是因为产生的利息高于平均资本中的利息。对于相同年限、相同金额的贷款，其中一方支付的利息越多，说明还款人会吃亏。
2.但无论你选择等额本息还是平均资本，只要能满足硬性条件，选择哪一个是你自己的自由。同时要根据自己的需求和实际情况选择哪一个。等额本息的优点是还款方式固定，而平均资本还款方式在还款初期高于等额本息。这意味着平均资本还款法的贷款门槛高于等额本息还款法。
3.也就是说，在等额本息的还款方式中，在还款总额不变的前提下，前期多付利息，后期剩下的基本都是本金，所以提前还款不会省多少钱。所以等额本息太坑人，提前还款不划算。
二、选等额本息的人最后后悔了吗
1.很多人说本息很不好，不知道选择等额本息的人最后后悔了没有。其实没有固定的说法，因人而异。
2.在利率不变的情况下，“等额本息”的每月还款总额保持不变，便于记忆，其中本金部分逐月增加，利息部分逐月减少，还款压力相对较小；“平均资本”每月还款额逐月递减，每月本金不变。刚开始还款利息比较高，压力也比较大，但是相比等额本息还款方式会节省一些利息。所以选择等额本息的人会不会后悔，要看具体的收入情况。如果收益较高，选择本金金额更划算，因为整体利息少。
2.选择等额本息的人不一定会后悔，因为它有很多优点。每月还款额相等，方便买家计算安排各期资金支出。因为还款金额平摊，所以还款压力平摊，特别适合前期收入低，经济压力大，每月还款负担重的人群。
三、等额本金怎么改成等额本息
1.平均资本可以变成等额本金和利息。但一般的银行在第一整年是不允许变动的，至少12个月后，这种情况下收益应该达到本金初始月供的两倍以上。
2.平均资本与等额本息的区别在于每个月支付的本金不同，利息的计算公式相同(剩余贷款总额*月利率)。双方第一个月支付的利息是一样的，从第二个月开始变化。第二个月的利息差额是每月利息一两千元(不超过2元钱)。第三个月之后，就是“本月之前的总利差”
3.如果要将平均资本改为等额本息，首先要查看借款合同，看是否有相关约定，以此为准。如果对还款方式是否可以变更没有约定，请咨询贷款银行。有些银行在正常还款过程中不允许改变还款方式，但有些银行提前还款后可以选择新的还款方式。
