借呗利息怎么算

很多人都很疑惑，支付宝的花和贷款利率有多高？

有这样的疑问是很正常的，因为每个人从支付宝借钱的利率都不一样，我们个人的信用评分在支付宝数据里也不一样。

前面大林的文章《办一张信用卡，银行可以赚多少钱？》提到支付宝的借款没有固定利率，根据个人信用调整，利率一般在3/10000-4/10000之间。

现在，蚂蚁集团向金融圈礼包——抛出一份493页的招股书，里面给了我们更详细的内部数据。

根据招股书内容，截止2020年6月30日的12个月期间，花园日利率可低至万分之二左右，大部分贷款日利率在万分之四左右或以下；截至2020年6月30日，柏华用户平均余额约为2000元。

所以，早前大林估算的利率在一万分之三到一万分之四间与实际数据基本吻合！

一天借一万块从3块钱到4块钱贵吗？

对此，简单计算表明，借1万元一年，利息从1095元到1460元。(相当于年利率10.95%至14.60%)

当然，这个利率是无法和四大行的传统贷款利率相比的。

四大行贷款利率为6个月(含)4.35%，6月至6月1年4.35%，1年至3年4.75%，3年至5年4.75%，5年以上4.9%。

但是，从银行获得低息贷款并不容易。

如果xx银行需要yy信贷产品：

1、体制内，财政、电力、烟草、航空(工作半年)

2、专业事务所、国有企业、知名企业(工作满一年)

3.过去一年税后收入超过20万(工作一年后)

不是每一款银行信贷产品要求都如此高，但低利率和低要求似乎不可兼得。

如果方便借钱，支付宝pk只能用银行信用卡。(你要说其他互联网金融平台也可以)

很多银行的“12期分期付款率”是7.20%。看似方便实惠，实际利率几乎是7.20%的两倍，是13.76%。

示例：

大林一万块的账单分12期，每月固定还款833元。

普通人认为第一个月欠银行1万，第十二个月欠银行833元。随着时间的推移，应该还的利息在减少。但银行解释说，即使是上个月，所欠本金为833元，利息仍按1万元计算。

这里说明一下，银行账目中甚少提及“实际利率”这个概念，向普通信用卡客户解释的时候，也不会提及这个概念。

他们会用另一种表达方式。

银联数据客户信用卡业务收入结构；

1.分期付款收入：36.7%

2.利息收入：30.2%

3.商户佣金收入：15.6%

银行所说的“12期利率”的7.20%为“利息收入”，超出部分成为“分期手续费收入”。所以，听银行指令的时候，要记住所有的收费项目，不要只关注“利息”。

示例：

信用卡提现，银行每天收万分之五的利息，相当于年利率18.25%。还有1%的一次性提现费。

不同的操作行为，银行还会规定相应的利率和收费，你要留心！

通常支付宝的贷款利率与银行信用卡利率非常接近，几乎处于同一水平。

大多数支付宝客户的利率在10000-4000之间(相当于年利率10.95%-14.60%)，优质银行信用卡贷款的实际利率几乎是13.76%。

你的信用评分很高，支付宝利率可能会降到万分之二(相当于年利率7.30%)。

我知道很多人会抱怨支付宝下的借花、银行信用卡、互联网金融等小规模消费贷款利率过高。

大林也多次在小白读财经的文章里强调，要少借钱，特别是高息贷款。

美国股神巴菲特对此深有体会。

比如巴菲特说：“一个女人来到我身边。她有一定的钱，不是很多钱。她说我该怎么处理这些钱？我说还你信用卡。她欠了一笔钱。不知道她欠了多少利息。银行收18%。不知道怎么会有18%的利息。我没有那么高的收入。”

巴菲特有这样的看法并不奇怪，任何有一定金融思维的人都能理解。

然而，很多人不知道的是巴菲特也投资在信用卡业务占据领先地位的美国运通公司。

美国运通2019年财务数据：

1.营业收入(美元):435.6亿

2.净利润(美元):67.59亿

而且，巴菲特曾经认为美国运通是一家优秀的公司，投资它是一个很好的决定。

我们可以简单总结一下巴菲特的言行：信贷产品的利息很高，所以向他们借钱不是一个好主意，但信贷公司是一个好企业。

很多时候，地分南北，但好公司具有共性！

据彭博社报道，蚂蚁集团上市的目标估值为2250亿美元(约合1.56万亿元/1.74万亿港元)。如果估值实现，上市的蚂蚁集团将成为继阿里、腾讯、茅台之后的中国第四大上市公司。

蚂蚁金服财务数据：

1.2018年收入(人民币):857.22亿元

2.2019年收入(人民币):1206.18亿元

3.2020年上半年收入(人民币):725.28亿元

仅2020年上半年，蚂蚁金服净利润就高达219亿元，高于2019年的180亿元。

在价格合适的情况下，投资蚂蚁金服似乎是一个好主意！

事实上，个人消费信贷水平高并不是某个国家或地区独有的问题。很多发达经济体都经历过“消费信贷”狂潮，周边韩国、日本、香港都有案例。

我们也经历了类似的发展阶段。

2013年至2018年，中国个人消费贷款余额增速惊人。短短五年，实际上从12.97万亿增长到37.79万亿，年均增长率23.94%。

对此，我们不能一味抱怨“xx”！

2020年上半年，蚂蚁金服服务5亿用户和2000万中小运营商，消费贷款和小额信贷余额21540亿元。事实上，蚂蚁金服只占我们消费贷款总额的一小部分。

蚂蚁金服员工构成：

1.技术人员：10，646人(占64%)

2.业务人员：1878人(占11%)

与传统金融机构相比，人员已经非常精简，业务人员非常少。

作为小白读者，你要多关注自己和身边的人，远离透支风险。当债务达到一定规模，一般人是跟不上债务增长速度的。

某些人热衷借高息贷款，这似乎是人性难题，正如戒赌是一件难事。

扩展阅读

花呗分期利息怎么算（5000元花呗分12期）

5000期的利率是多少？花店是很多人在淘宝购物时喜欢用的一种消费。因为花店可以分阶段，人们很喜欢用。那么，5000期的利息是多少呢？众所周知，没有免息券，就得算利息。那么，5000期的利息是多少呢？

我们在使用花店的时候，如果没有免息券，需要计算分期利息，那么5000家花店的分期利息是多少呢？有人用了蚂蚁花园5000名额，但不知道每个月还多少。

蚂蚁花店是可以提供给消费者这个月购买，下个月退货的网购服务。您可以申请3个月、6个月、9个月和12个月的分期付款，不同分期付款的利率不同。

计算公式：

每期还本额=可分期偿还的本金总额期数

每期利息=可分期偿还本金总额总分期利率分期次数

蚂蚁花园分成12期的比例为8.8%。假设你申请一个5000元的蚂蚁花园，分12期还款。

每期应付本金=500012=416.67元

每期应付利息=50008.8=36.67元

各期应付总额=416.67 36.67=453.34元

12期到期总金额=453.3412=5440.08元

以上是关于柏华5000期的利息金额。你能计算出5000期的利息吗？如果你想更多地了解柏华5，请关注陶凯。您也可以在网页底部给我们留言。我们会及时给你回复的！

花园法案可以分为3、6、9、12个阶段。阶段数对应的费率以页面显示为准，可以点击页面查看具体对应的费用。在支付金额中，除“逾期费、最低还款周期利息、分期费、分期本金部分”外的所有金额均可分期支付，分期金额应大于10元。每月账单从每月开票日到还款日可以分为几期。如何计算花蕾的本金和手续费；每期还本额=分期还本总额期数；每期手续费=分期还本总额总分期利率期数；金额准确逐月统计，余额计入首付，手续费未退

授信是什么意思（免利息借钱一年）

信贷是银行相关业务中的常用词，一般是指商业银行在日常生产经营活动中，能够向机构和个人提供的现金流量和其他货币资产支持的金额。

比如你是企业，你去银行贷款，你有一个价值一亿的店铺。当然，细节你说的不对。一般是银行根据区位等因素给出的估值。银行给你5000万的信用，打五折。这个业务里，是贷款金额，但是你给了这个5000万吗？不是，可能是银行先给你贷款了4000万。用了一段时间，你觉得不够用。银行也给了你剩下的1000万，所以你的信用额度用完了。当你再次贷款时，你的信用额度是0，所以你必须重新提交抵押品。

这是非常直观的理解。当然，也有一些政府融资平台，比如sdic城投。银行根据银行的背景和实力给予授信额度，通过发放短期贷款或公司债券给予授信额度。

一般来说，企业或个人越大，信用额度越高，信用水平越好。

最后，我们直截了当的总结一下：你有一个朋友向你借了10万，你手里也有一些闲钱。如果你的朋友是一家资产上亿的大企业法人，你第二分钟就给这10万。如果你的朋友一天没有工作，他会向你借10万。想借的话肯定不会回来了。算了，给1000块钱送走吧。所以，授信是基于你能为对方的实力和信用所支持的货币资产。

怎么和银行谈减免利息（协商还款终于成功了）

逾期两年还想和银行协商减息吗？你把银行当成慈善机构了！

正常情况下，银行一般都不会跟用户协商还款，更不要说减免利息。

银行只是一个商业机构，其核心目的是盈利，包括信用卡。发行信用卡的主要目的是盈利。银行为了获得更多的利润，一方面会鼓励用户主动刷信用卡，另一方面会利用各种手段控制信用卡的风险，降低信用卡的坏账率。

因此，一般情况下，一旦用户逾期，银行不会同意与用户协商还款。原因很简单。用户逾期，说明用户还款能力比较差。逾期时间越长，银行面临的风险越大，可能收回货款的概率越小。因此，当用户逾期时，银行不会同意与用户协商还款，他们会采用各种手段让用户主动还款，这样可以减少银行的损失。

长时间逾期不还想要跟银行协商还款难度更大，几乎不可能。

虽然央行公布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定，在特殊情况下，如确认信用卡所欠金额超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意向，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议最长期限不得超过5年。

根据央行的监督管理办法，如果持卡人没有能力还清信用卡，但仍有还款意愿，银行应允许用户协商还款。但在实际操作过程中，各大银行并没有执行这项规定，因为很难证明持卡人没有还款能力。

而且，你现在的信用卡已经逾期两年了，时间很长。通常情况下，如果用户信用卡逾期超过半年，银行可能会计入坏账进行核销。逾期一年以上，问题严重。银行完全有理由证明你信用卡逾期后，你没有主观还款意愿。如果你有主观的还款意愿，两年不能逾期。最多逾期一两个月，就要积极跟进。但现在已经两年了，说明你在刻意回避这件事。从某种意义上说，你就是不想还钱。这时候你要在一定压力下和银行协商还款，这样不行。

你可以等银行把你起诉到法院之后，让法院作出调解。

我不知道你的信用卡目前逾期金额是多少。如果你只逾期了几百块钱或者几千块钱，逾期两年银行基本不会向你收费。他们应该把这笔坏账转给第三方收款机构。第三方代收机构能否拿回这笔钱，取决于他们的能力。

但是，如果你的信用卡逾期金额超过1万元，银行可能会起诉你。如果你的信用卡逾期金额超过5万元，被认定为恶意透支，则可能被界定为信用卡诈骗，面临被监禁的风险。

当然，如果你有足够的证据证明你没有恶意透支，而且是因为你完全没有能力才长期逾期，那么在银行起诉你到法院之后，如果法院通过追查系统确认你确实没有任何还款能力，法院最终可能会进行调解，调解方案通常会要求银行停止还债。

停息后，银行会分期偿还你所欠的本息，但最长不超过5年。另外，从分期之日起，以后不收利息，这样可以少交罚息。