我在网上看到一段关于马云的话。如果世界陷入经济危机，你还有钱花吗？答案是中国人有，西方人没有。看外汇储备也知道一二。西方人喜欢花现金和未来的钱，中国人喜欢未雨绸缪。
相信大家对最近疫情造成的“关机”会有更深的理解，他们的银行卡账号数字每天都在逐渐减少。等我们老了，卡里的数字不会是这样吗？
也许我们需要一种方法让我们的中老年人生活更加体面。
从事保险研究的爸爸自然会想到：年金险。最近这段时间有很多粉丝咨询过爸爸的热门年金保险自在人生。其实老爸之前分析过：年金保险的遗产珠——招商4.025%承诺寿险a养老保险。
事实上，自从银监会在年前停止对4.025%预定利率的年金保险进行审核以来，优秀的年金保险已经不多了。
招商局cigna是4.025%年金保险，这家公司有很多年金保险。
但是年金保险真的能帮助我们度过晚年吗？今天就来说说年金保险，看看招商局cigna的产品怎么样。
关于年金保险的几点思考
cigna是一家值得信赖的公司吗？
cigna的产品怎么样？
01
关于年金保险的几点思考
既然要选择一种养老方式，首先要明白这种方式能给我们带来什么。
爸爸当初对年金保险的理解也是从保险代理人那里学来的。
每次换季都是保险公司的狂欢，各种宣传铺天盖地，声称赚钱能力强会让你觉得买了就没钱了。
但是真的是这样吗？
无论打包成“教育基金”、“养老基金”还是“生日基金”，本质上还是一种金融保险，大部分产品都会以年金保险的形式出现。
目前大部分理财保险产品由纯年金和万能账户组成，部分年金保险产品为分红产品。
以x人寿的信x至尊为例，它是由纯年金和万能账户组成的年金保险，号称有5.3%的收益。
事实上，主要保险的纯年金部分是irr（内部收益率）不到2%,但代理人说万能账户的当前实际结算利率（不保证的收益）5.3%是该产品的收入。
这个产品的万能账户只有2.5%的保底利率（能保证的收益）;还有官网上显示的这个公司的万能账户产品，过几年利率会趋于正常(目前3.7%)，未来利率不乐观。戳懂：x手信x至尊评价
明眼人都受不了预期收益的宣传，所以爸爸一度对这种年金保险不太感兴趣。
而前面所说的预定利率为4.025%的年金险，一般是纯年金险，没有万能账户。
所有福利都是白纸黑字写的，每年可以拿到固定金额的福利。
利率的特点是“前低后高”，最终接近甚至超过预定利率。
如果真的要选择，爸爸更愿意选择一份可以计算，收入稳定的纯年金保险。
对于大多数人来说，养老首先不是要有稳定安全的现金流吗？
不是说买年金保险就是认老，而是接受我们最终会老去，留给自己一笔可以用来有所作为的钱。
02
cigna公司值得信任吗？
这家公司的背景有点豪华。
招商信诺成立于2003年，股东是招商银行和美国信诺集团，两者都是财富500强企业的常客。
cigna是一家专门经营健康保险的中美合资寿险公司，注册资本为28亿美元。
偿付能力方面，据2019年第四季度官网披露：
(招商局信诺信息披露)
综合偿付能力充足率为267%，综合风险评级为a。
不信任小保险公司的朋友也可以少担心，但只要是保险公司，就很难不靠谱。
03
cigna的产品怎么样？
招商局cigna的年金保险业务还是比较成熟的，产品也比较多。爸爸已经整理出几个产品：
商贾们心诺滋哉地生活着
招商新朱诺富锦盛
招商新诺赵颖六号
招商承诺珍惜未来
招商局新诺珍惜未来b。
(招商信诺年金保险产品)
从第一次收集的时间来看，可以分为三类：
需要长期持有的自由生活；
快速回归的朱富金生和赵颖6号；
珍惜未来，为孩子珍惜未来。
tas的特点可以说是各不相同，爸爸会一一分析。
招商信诺自在人生a
这是终身年金保险。只要你一直活着，你总能拿到年金。
而且最大的亮点是可以保证20倍的保额，即使前期不幸死亡，也可以领取20年的保额。
以一位35岁男性为例。他10年每年交10万保费。他从60岁开始每年可以获得12.42万元的保险保障。
(招商局cigna免寿险a保费计算)
因为这款产品可以保证20倍保额，被保险人至少可以拿到12.42万* 20，也就是248.4万元。
如果男方在70岁不幸去世，他已经收到12.42万* 10，也就是70岁前的124.2万元，剩下的248.4-124.2万，也就是124.2万元可以一次性给受益人。
所以，无论如何，在你开始收取之后，至少可以拿到2.4倍的保费。
收益方面，行业内一般用irr(内部收益率)来论证，可以简单理解为年化收益。
(招商局信诺人寿a内部收益率计算)
根据计算实例，被保险人80岁时共领取268.02万元，是保费的2.6倍，收益率为4.08%；
被保险人年满100岁，共领取509.22万元，是保费的5倍，收益率为4.43%。
活得越久，得到的越多，回报率越高。
而且这个收入白纸黑字写在合同上，未来的收入在投保的那一刻就锁定了。
即使市场已经降到负利率，自由人寿a仍然可以每年稳定地获得年金。
近10年来，我国存款利率持续走低，最新10年期国债收益率仅为3%左右。在这种情况下，能锁定4%左右收益的年金保险具有不可替代的价值。
在附加责任方面，还可以灵活选择定期寿险、投保人大病豁免、意外险。
对该产品的详细评价是：4.025%年金保险遗产——，招商致力于寿险a养老保险
招商信诺筑福金生
这个产品比较舒服，生活比较复杂。
缴费年限满周年至64岁周年，每年可领取10%的基本保险覆盖面。
从65岁生日周年到去世，每年可以领取30%的基本保险覆盖面。
还有一个生日保险费：活到65岁会退保费。
但该产品选择保额计算年保费。以30岁的男性为例，10年内付清。
(招商信诺朱富金盛保费计算)
那么40-64岁每年可以领取5500元；65岁时，已缴保费379，549.5元；从66岁到终身，每年收到16500元。
85岁去世，累计年金847，049.5元，死亡津贴221，239.15元。
总金额为人民币1，068，288.65元，比本金多约78万元。
现金流拉高时，内部收益率只有2.923%。
收入不高，前期收到的金额低，有前期收款的优势。
招商信诺招盈六号
这款产品比较老，是分红速回年金保险。
条款也比较复杂，从保单五周年到保单59周年，每年可以缴纳10%的基本保险。
每年60-87岁的保单周年日可获得30%的基本保障。
其他包括第一笔额外奖金：第五个里坡
过期irr计算在2%左右，分红产品中收益率不错。
然而，股息并不是有保证的收入。
(招商局信诺朱富金盛保险页面)
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分红型年金保险的基本收益普遍较低，很多时候我们选择这类产品是因为保险公司的运营能力，而cigna的实力还是不错的。
如果你对这家公司有信心，你可以考虑这个产品。如果你更喜欢看得见摸得着的好处，生活a会是更好的选择。
招商信诺珍爱未来与珍爱未来b款
这两款产品的保护在爸爸仔细看了之后几乎是一样的。
区别在于可选覆盖范围不同。
两者都是0-9岁才能投保的产品，可以说是教育基金。
该产品从18岁起可连续7年享受10%的基本保险，到期享受50%的基本保险，相当于总共120%的基本保险。
以0岁投保男婴为例。保额1万元，年赔付713.3元，10年。
(招商局信诺珍惜未来b irr计算)
部分数据省略，irr测算2.90%。
这个回报率在年金保险中并不突出，但选择年金保险最重要的是稳定和安全，这个产品也锁定了收益。
在附加责任方面，还可以选择子女重疾、子女特殊疾病、住院津贴、被保险人重疾豁免。有需要的朋友可以灵活选择。
04
爸爸的参考
总的来说，《自由人生a》这个产品需要长期持有。如果前期投降，损失会比较大，但胜利在于稳定的高收入。
如果你每年存一小笔钱，你就可以享受每年得到一大笔钱的服务，这将使你的旧生活更加体面。
但朱富金盛拿到收益的时间很短，赵颖6号可以以收益没那么高为代价享受不确定的分红。
然而，保险永远不应该是风险来临时想到的产品。当然，在选择理财产品之前，所有的基本保障都要配置好。
如果选择一款产品养老，奶爸觉得，自在人生a会是更优的选择。
恋爱保险为什么下架了（支付宝恋爱合约是真的吗）
爱情保险真的是一去不复返了，但是还有光年约会。最近情人节来了，光年交友开始为消费者盈利。
牛郎和织女很快就要在一起了，估计喜鹊正在忙着修建鹊桥，为牛郎和织女的年会做“基础设施”。
为了你和ta的光年合同，我愿意做喜鹊，为你搭一座鹊桥。作为喜鹊，我为你和ta的光年约会精心准备了一份礼物。记得七夕把这个礼物带给ta。
三年后，与心上人结婚，可以免费得到高达9999朵玫瑰，给了ta一个震撼的婚礼。
三年后玫瑰版：和心上人结婚，可以免费得到一颗0.5克拉的钻石，和t a公主一样高贵。为了庆祝牛郎织女相会，喜鹊还提前在钻石版：准备了优惠活动。我们来看。
泰康人寿保险好不好（现在的泰康保险能买吗）
泰康人寿不是单方面判断的。泰康人寿保险成立于1996年。坚持“专业化、标准化、国际化”的经营理念，坚持稳健经营、开拓创新。目前在国内也是大保险公司，但泰康人寿要从以下几个方面来分析：
1.保险，保险公司保险目前分为人寿保险、财产保险和汽车保险。对于车险来说，保险公司在保费理赔速度上基本上有相同的差异；财产保险和人寿保险公司大致相同，但各公司各有优势；所以泰康人寿不根据自身实际情况判断；
1.看对比。目前市场上有很多保险公司。买保险的话可以跑几家保险公司比较一下，比如寿险。平安的人寿保险，无论是意外，疾病，还是理财，都具有覆盖面相对完整的特点。寿险有针对性。都说意外基本都是意外，带病才严重；所以需要更多的比较；
2、看服务，现在保险行业发展很快，每个人的产品差别不大，可以看服务，哪个保险公司可以选择哪个服务好；
3.看条款，大家都知道，虽然现在可以看到保险条款，但是一般有很多条款很少有人逐个看，但是有些部分是不能忽略的，比如保险年限、分红最低利息、疾病报销免赔额、疾病等。
保险就是在事故发生时分担人们的沉重负担。不要把它当骗人的东西，买的时候需要根据实际情况来分析。
手机能买保险吗（手机银行买保险可靠吗）
大家好，大家都喜欢能看能摸的东西。其实电子保单也是保单，不用担心可靠性问题。
1.如果用手机买保险，电子保单也有同样的法律效力
在互联网时代，虚拟化和电子化逐渐成为主流。不用去商场，出门消费不用带现金，保单没纸了，这是趋势。
电子保单说到底还是保单，功能和纸质保单一样。
根据《保险法》 《合同法》和《中华人民共和国电子签名法》的规定，电子保单和纸质保单具有同等法律效力。
《保险法》第13条规定“保险单或者其他保险凭证应当载明双方约定的合同内容。当事人也可以约定以其他书面形式载明合同内容”；
《合同法》第11条规定“书面形式是指合同、信件和数据电文(包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件)，能够有形地表达其中所包含的内容”；
《中华人民共和国电子签名法》第4条规定“能够有形表达内容、随时可以访问的数据电文，视为符合法律法规要求的书面形式”。
第二，电子保单的理赔也一样
我知道很多人最担心理赔，他们在想：电子保单的理赔会不会变得更麻烦？
其实这种担心是多余的，根据我的经验，影响保险理赔快慢的主要因素，包括保险事故的复杂程度、客户提交资料的完整度和保险公司的服务水平等，而不是保单的形态。
众所周知，保险公司理赔流程通常是这样的：报告-申请-审核-结案。不管是电子保单还是纸质保单，流程都是一样的。只要你的事实清楚，资料齐全，保险公司就能迅速理赔。
第三，保单的安全服务差异不是特别大
对于那些长期保险，赔付期可能长达30年，保单必然会发生变化，比如银行卡变更、地址变更、受益人变更等。
如果持有纸质保单的人能直接找到业务员，那就是线下流程。
但是现在的互联网太方便了，银行的大部分信息变更都可以直接在线操作。
当然，不同的公司在网上操作略有差异，只要是互联网保险公司基本都是能够操作的，除了一些公司才需要在线下操作的。
一般来说，只要是同一家公司的同一种保险产品，纸质保单和电子保单的操作差异不会太大。
4.最后，如何验证自己的保单是真实的？
如果你一直在想你的保单的有效性有没有问题，你可以选择在网上检查保单的真实性。
目前，保险单的验证主要有两个方面：
1、验证产品是否存在。这个是可以通过保监会的网站上进行验证，因为所有上市的保险产品，都是要在保监会进行备案的。
还有一个特例，就是保监会官网上的信息找不到。这是怎么回事？
其实保险公司为了促进销售，会把产品和销售名称分开命名，但你只要打开条款就能找到保险的“实名”。
也就是说，即使是一家不太知名的保险公司也可以查询，因为我国对保险公司监管严格，只要能在保监会的网站上找到，就可以放心购买。
2、验证保单是否存在。一般你在拿到保单后就能立即核实保单的真实性，查看你的险种名称、保险金额、被保人姓名和身份信息等是否准确，只要通过保险公司网站或者拨打客服电话查询均可。
只要保险公司给你签合同，你就能找到相应的保单信息。
总之，无论是电子保单还是纸质保单，归根结底都是保单，理赔和其他服务没有区别。如果不放心，可以核实政策。其实我们对电子保单的不信任本质上是对网上保险的不信任，但这种新的消费模式已经成为主流。
