看了很多个人回答，没有直接回答题主的问题，我来回答一下：
先买养老保险先看产品和条款，再看公司
因为保险是按条款支付的，所以一份养老保险可以拿多少钱，什么时候可以取钱，都会在合同里写的很清楚。目前市场上商业养老保险的种类很多。比较适合养老的一个是【养老保险】，一个是【增寿】。
1.什么是养老保险？
养老，简单理解就是先交钱，退休后每年都能领到钱的保险。
【支付】:可以一次性支付，也可以分期支付，也可以3/5/10/20年支付。【收钱】:一般从退休后开始，可以按年收，也可以按月收。
养老有什么好处？
【绝对安全】:每年交多少钱，多少岁开始收钱，合同上写的很清楚
【强制储蓄】:年金保险的收益率一般前几年不高，后期会逐年增加。提前取出会有损失，适合家庭强制储蓄。
【活多久，领多久】:特别适合养老规划，补充社保养老金的不足。
【稳定收益】:与其他理财产品的收益相比，如下图
在在安全性的前提下，比上不足比下有余,如果年金的积累时间延长到20年或30年，年化收益率(单利)可以达到6%~7%左右，这正是我们退休的时候。
如果你现在开始储蓄，你会存下一笔每年增长4%~7%的养老金，这样你会省下很多钱来提高退休生活的质量。
养老金年金的弊端
前期的现金价值很低：
比如你想前18年退保，你就赔钱，退的钱还不如交的保费多。现金价值不会超过保费，直到后期。
适合手里有闲钱，想强制存养老金的人。
如何选择好的养老产品？
1.看irr，最最最重要，收益高不高就看它。
内部收益率(irr)，即内部收益率，是通过复利计算的，考虑了货币的时间价值。投资时间越长，irr越高，回报越高。一般3.7%以上的irr是优秀的。
2.看你每年收多少钱，死亡钱多少。年金保险大致可以分为两种：
(1)退休后，活着的时候得到更多的钱，死后却不能给家里留一点钱。
(2)退休后，活着没多少钱，死了可以给家里留很多钱。
两种年金都有好的产品，要根据自己的需要购买。
3.看年金保险的现金价值。现金价值是你退保时保险公司可以返还给你的钱。
有的年金终身有现金价值，有的年金到了一定年龄就没有现金价值了。如果急需用钱，可以做政策性贷款(贷款金额为现金价值的80%)，也可以退保拿到剩下的钱。
4.看年金保险有没有保障条款。
有的年金保险可以保证20年的养老金，也就是说，60岁开始领取养老金，到65岁去世，领取5年的养老金。保险公司会一次性给你家一笔你剩下15年没有收到的钱。这叫保证20年。
5.如果年金保险配了万能账户，就要看万能账户的保证利率了。
万能账户保证利率达到3%，很优秀。如果只是1.75%或者2%，那就太低了
招商局cigna人寿a还不错，可以看看。
年金保险不小心说了这么多，以后有机会再说~
口碑最好的保险公司（保险公司十大排名）
picc、cpic、平安都不错，但不是最好的。对保险历史还是有些了解的。如果我从一个好的角度来选择，我会给你一些意见。
1.所谓最好的保险公司，历史悠久，时间长，经验丰富，都是自己推导出来的。从4#9年开始，中国所有保险公司合并为一家公司，即中国人民保险公司。把你们公司的历史追溯到这一点是牵强的。同名，是起死回生，中间的历史遗产被打破。
2.最好的保险公司比不上，但我告诉你，最安全的保险公司是国有资产背景。这种公司背景强大，不管发生多少事都不会倒闭。但这并不能保证他的保险产品都是最好的，有的产品还不错，有的产品还一般。
3.从产品分析来看，还是一些近几年新获批的保险公司，包括互联网保险公司，产品设计相对新颖，保费相对更优惠。比如一些创新的重疾保险产品还是很不错的。
4.除投资型保险产品外，其他所有保险产品均有保障。即使保险公司被接管或重组，这些保险产品也是安全有保障的，是由保监会担保的。他的名字叫“保险保障基金”，他将负责全额支付保险承诺。所以当你购买保险产品时(投资连结险等投资型保险除外)。)，都是安全无风险的。
买保险是安全的，不怕保险公司破产的风险。不要太在意保险公司的规模和实力。最重要的是看这个保险产品是否不适合你，你的所有需求是否都得到保障。
招商信诺保险怎么样（招商信诺保险可靠吗）
我在网上看到一段关于马云的话。如果世界陷入经济危机，你还有钱花吗？答案是中国人有，西方人没有。看外汇储备也知道一二。西方人喜欢花现金和未来的钱，中国人喜欢未雨绸缪。
相信大家对最近疫情造成的“关机”会有更深的理解，他们的银行卡账号数字每天都在逐渐减少。等我们老了，卡里的数字不会是这样吗？
也许我们需要一种方法让我们的中老年人生活更加体面。
从事保险研究的爸爸自然会想到：年金险。最近这段时间有很多粉丝咨询过爸爸的热门年金保险自在人生。其实老爸之前分析过：年金保险的遗产珠——招商4.025%承诺寿险a养老保险。
事实上，自从银监会在年前停止对4.025%预定利率的年金保险进行审核以来，优秀的年金保险已经不多了。
招商局cigna是4.025%年金保险，这家公司有很多年金保险。
但是年金保险真的能帮助我们度过晚年吗？今天就来说说年金保险，看看招商局cigna的产品怎么样。
关于年金保险的几点思考
cigna是一家值得信赖的公司吗？
cigna的产品怎么样？
01
关于年金保险的几点思考
既然要选择一种养老方式，首先要明白这种方式能给我们带来什么。
爸爸当初对年金保险的理解也是从保险代理人那里学来的。
每次换季都是保险公司的狂欢，各种宣传铺天盖地，声称赚钱能力强会让你觉得买了就没钱了。
但是真的是这样吗？
无论打包成“教育基金”、“养老基金”还是“生日基金”，本质上还是一种金融保险，大部分产品都会以年金保险的形式出现。
目前大部分理财保险产品由纯年金和万能账户组成，部分年金保险产品为分红产品。
以x人寿的信x至尊为例，它是由纯年金和万能账户组成的年金保险，号称有5.3%的收益。
事实上，主要保险的纯年金部分是irr（内部收益率）不到2%,但代理人说万能账户的当前实际结算利率（不保证的收益）5.3%是该产品的收入。
这个产品的万能账户只有2.5%的保底利率（能保证的收益）;还有官网上显示的这个公司的万能账户产品，过几年利率会趋于正常(目前3.7%)，未来利率不乐观。戳懂：x手信x至尊评价
明眼人都受不了预期收益的宣传，所以爸爸一度对这种年金保险不太感兴趣。
而前面所说的预定利率为4.025%的年金险，一般是纯年金险，没有万能账户。
所有福利都是白纸黑字写的，每年可以拿到固定金额的福利。
利率的特点是“前低后高”，最终接近甚至超过预定利率。
如果真的要选择，爸爸更愿意选择一份可以计算，收入稳定的纯年金保险。
对于大多数人来说，养老首先不是要有稳定安全的现金流吗？
不是说买年金保险就是认老，而是接受我们最终会老去，留给自己一笔可以用来有所作为的钱。
02
cigna公司值得信任吗？
这家公司的背景有点豪华。
招商信诺成立于2003年，股东是招商银行和美国信诺集团，两者都是财富500强企业的常客。
cigna是一家专门经营健康保险的中美合资寿险公司，注册资本为28亿美元。
偿付能力方面，据2019年第四季度官网披露：
(招商局信诺信息披露)
综合偿付能力充足率为267%，综合风险评级为a。
不信任小保险公司的朋友也可以少担心，但只要是保险公司，就很难不靠谱。
03
cigna的产品怎么样？
招商局cigna的年金保险业务还是比较成熟的，产品也比较多。爸爸已经整理出几个产品：
商贾们心诺滋哉地生活着
招商新朱诺富锦盛
招商新诺赵颖六号
招商承诺珍惜未来
招商局新诺珍惜未来b。
(招商信诺年金保险产品)
从第一次收集的时间来看，可以分为三类：
需要长期持有的自由生活；
快速回归的朱富金生和赵颖6号；
珍惜未来，为孩子珍惜未来。
tas的特点可以说是各不相同，爸爸会一一分析。
招商信诺自在人生a
这是终身年金保险。只要你一直活着，你总能拿到年金。
而且最大的亮点是可以保证20倍的保额，即使前期不幸死亡，也可以领取20年的保额。
以一位35岁男性为例。他10年每年交10万保费。他从60岁开始每年可以获得12.42万元的保险保障。
(招商局cigna免寿险a保费计算)
因为这款产品可以保证20倍保额，被保险人至少可以拿到12.42万* 20，也就是248.4万元。
如果男方在70岁不幸去世，他已经收到12.42万* 10，也就是70岁前的124.2万元，剩下的248.4-124.2万，也就是124.2万元可以一次性给受益人。
所以，无论如何，在你开始收取之后，至少可以拿到2.4倍的保费。
收益方面，行业内一般用irr(内部收益率)来论证，可以简单理解为年化收益。
(招商局信诺人寿a内部收益率计算)
根据计算实例，被保险人80岁时共领取268.02万元，是保费的2.6倍，收益率为4.08%；
被保险人年满100岁，共领取509.22万元，是保费的5倍，收益率为4.43%。
活得越久，得到的越多，回报率越高。
而且这个收入白纸黑字写在合同上，未来的收入在投保的那一刻就锁定了。
即使市场已经降到负利率，自由人寿a仍然可以每年稳定地获得年金。
近10年来，我国存款利率持续走低，最新10年期国债收益率仅为3%左右。在这种情况下，能锁定4%左右收益的年金保险具有不可替代的价值。
在附加责任方面，还可以灵活选择定期寿险、投保人大病豁免、意外险。
对该产品的详细评价是：4.025%年金保险遗产——，招商致力于寿险a养老保险
招商信诺筑福金生
这个产品比较舒服，生活比较复杂。
缴费年限满周年至64岁周年，每年可领取10%的基本保险覆盖面。
从65岁生日周年到去世，每年可以领取30%的基本保险覆盖面。
还有一个生日保险费：活到65岁会退保费。
但该产品选择保额计算年保费。以30岁的男性为例，10年内付清。
(招商信诺朱富金盛保费计算)
那么40-64岁每年可以领取5500元；65岁时，已缴保费379，549.5元；从66岁到终身，每年收到16500元。
85岁去世，累计年金847，049.5元，死亡津贴221，239.15元。
总金额为人民币1，068，288.65元，比本金多约78万元。
现金流拉高时，内部收益率只有2.923%。
收入不高，前期收到的金额低，有前期收款的优势。
招商信诺招盈六号
这款产品比较老，是分红速回年金保险。
条款也比较复杂，从保单五周年到保单59周年，每年可以缴纳10%的基本保险。
每年60-87岁的保单周年日可获得30%的基本保障。
其他包括第一笔额外奖金：第五个里坡
过期irr计算在2%左右，分红产品中收益率不错。
然而，股息并不是有保证的收入。
(招商局信诺朱富金盛保险页面)
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分红型年金保险的基本收益普遍较低，很多时候我们选择这类产品是因为保险公司的运营能力，而cigna的实力还是不错的。
如果你对这家公司有信心，你可以考虑这个产品。如果你更喜欢看得见摸得着的好处，生活a会是更好的选择。
招商信诺珍爱未来与珍爱未来b款
这两款产品的保护在爸爸仔细看了之后几乎是一样的。
区别在于可选覆盖范围不同。
两者都是0-9岁才能投保的产品，可以说是教育基金。
该产品从18岁起可连续7年享受10%的基本保险，到期享受50%的基本保险，相当于总共120%的基本保险。
以0岁投保男婴为例。保额1万元，年赔付713.3元，10年。
(招商局信诺珍惜未来b irr计算)
部分数据省略，irr测算2.90%。
这个回报率在年金保险中并不突出，但选择年金保险最重要的是稳定和安全，这个产品也锁定了收益。
在附加责任方面，还可以选择子女重疾、子女特殊疾病、住院津贴、被保险人重疾豁免。有需要的朋友可以灵活选择。
04
爸爸的参考
总的来说，《自由人生a》这个产品需要长期持有。如果前期投降，损失会比较大，但胜利在于稳定的高收入。
如果你每年存一小笔钱，你就可以享受每年得到一大笔钱的服务，这将使你的旧生活更加体面。
但朱富金盛拿到收益的时间很短，赵颖6号可以以收益没那么高为代价享受不确定的分红。
然而，保险永远不应该是风险来临时想到的产品。当然，在选择理财产品之前，所有的基本保障都要配置好。
如果选择一款产品养老，奶爸觉得，自在人生a会是更优的选择。
众安保险怎么样（众安保险是真的吗）
众安保险于6月30日向hkex提交上市申请，有望成为内地首只金融科技股。与之前在美国上市的金木公司不同，中安保险讲述的故事关系到整个中国。
对于投资机构来说，公安的意义不仅仅是一个“被投资机构”，更是进入保险、金融、互联网行业的敲门砖。相比中安，它的客户更多，科技含量更高，目标更有想象力，在这个市场上很难复制。
对于传统的保险机构来说，通常需要关注保费规模、业务增长、投资收益和盈利能力。由于上述考核标准，这几年保险行业出现了无数奇怪的情况。为了争取保费规模，自上而下，公开鼓励万能保险销售大跃进。
万能保险最初的设计意义是在理财和安全账户之间提供自由选择。但是这种需要很大学习成本的产品和基于互联网和银行保险的销售模式不可避免的存在差距。最后在2017年崩盘，以万能险叫嚣，前海恒大安邦万能险保费悬崖般下滑告终。
相比之下，治安的模式出奇的简单。在中国，做保险公司很复杂，因为保险牌照通常意味着一种融资工具。但是，互联网公司很简单。只要激励逻辑正确，他们就会做好，回报股东。
因此，从这个意义上说，传统的保险公司评估标准是无效的、过时的。
中安在招股书中强调的数据，没有一条与上述有密切关系。也有保费收入，但与sturm und drang相比，有本质的区别。更引人注目的是用户数量和客户单价的增长速度。
众安的用户数是什么概念？4.92亿。
我再给你几个数据。中国移动4g用户5.83亿，新浪微博月用户3.4亿，中国平安互联网用户总数约3.77亿——，包括lufax、好医生、安全屋、一个钱包、一个金融账户的所有用户。
而且要知道这些用户不是注册用户，而是产生购买行为的所有用户。2016年中安每客户年保费9.3元，保费收入34.08亿元。可以计算出，2016年中安服务了3.66亿用户，——人，是互联网第一梯队的人数。
有人说，别逗了。难道不是靠股东阿里巴巴吃退保的残羹冷炙吗？阿里有一天翻脸的时候，中安不是靠了吗？
事实上，根据招股说明书，这种可能的风险已经基本上被逐步释放。
2016年，从保费收入增速来看，中安健康险、货运险、意外险增速排名前三。然而，严重依赖阿里系统的退货保险产品比例再次下降，从2014年的70%下降到2016年的仅35%。同时，这一块的保费收入也略有下降，大概应该归功于中安在决心加强自身发展能力的背景下积极进行的结构调整。
此外，2016年，众安推出王牌“享受电子健康”，纯粹通过社交网络走红，产品标准化设计和营销亮点突出，为2016年健康保险市场留下不少亮点。
看财务数据健康的最好方法就是中安客户的年保费上涨。
2016年，众安每客户年保费在9.3元，但要知道2014年才在3.9元，客户单价很难一年翻一倍，但做过互联网业务的人都能理解。从战略上来说，要调整每种保险的保费比例，开发新的保险品种，在战术上要加大对各种渠道和营销手段的投入。
当然也有很多产品改进不大，比如车险。在目前微利车险二级费改革的背景下，中安的车险表现相当平淡。然而，与传统保险公司相比，忠安也结出了意想不到的果实
无论如何，公共安全与和平走了一条完全相反的道路。平安注重销售，中安注重场景。在很多场景中，你甚至感觉不到中安品牌的存在。这也很接近中安一贯的自作主张，做保险科技公司。
另一方面，在5亿用户的背景下，中安也像一个纯粹的互联网公司，未来有望表现出强大的网络外部性。这说明在推出新产品、进入新场景时，很容易快速突破用户和数据的瓶颈。对于很多投资者来说，中安也通过进一步的场景挖掘和5亿用户的产品创新，展示了保险行业外部改革的无限可能。
