最近经常被邀请在知乎上回答车险的问题。不清楚许多人在他们购买的汽车保险中扮演什么角色。简单简洁地说，先做一个车险商业保险学：
商业保险包括哪些？
主要险种：机动车损失险、机动车第三者责任险、机动车人员责任险、机动车盗窃险。
附加险：玻璃破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身擦伤损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用赔偿险、车载货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不含免赔额险、机动车损失险找不到第三方特保、指定修理店险。
车辆损坏保险
保险责任：被保险机动车因碰撞、侧翻、坠落、火灾、爆款、自然灾害、货物撞击等造成的直接损失。
说白了：机动车损失险的理赔金,是修自己的车的钱(全损除外，那是直接赔钱).
但是，驾驶员有下列情形之一的，不予补偿：
司机故意销毁、伪造现场、销毁证据。
酒后驾车、吸毒或服用受管制的精神药物或麻醉药品。
司机没有驾驶本车的驾驶证，比如摩托车驾驶证开车。
机动车驾驶证和号牌被注销或者未按规定检验合格的。
在修理厂进行修理、维护和改造期间。
机动车被用来犯罪。
自然磨损、故障、质量缺陷等。
地震和次生灾害。
以上是一些没有赔偿的常见情况。不要详细列出来，或者你不妨把条款贴出来。
例如：
小明没有驾照，开着父亲的保时捷(还没过年审)出去玩；美容公司，不小心多喝了几杯。回去的时候，小明用自己的勇气充分发挥了保时捷的性能。可惜他只撞了一棵树。人家也没事。获救后，全身的部位没有少，就是人有点不省人事。
请问这种情况下，保险公司的商业保险会赔偿机动车的修理费吗？
显然，无证驾驶、车辆未及时年审、酒驾,保险公司在死亡之路上走了这么远也救不了他。
如何理赔？
机动车负次要责任的，车主自负5%；机动车负同等责任的，车主自负10%；机动车负主要责任的，车主自负15%；机动车负全责的，车主自负20%。
如果当然：增加无免赔额的保险，上述业主自己的部分将成为保险公司的责任。所以不计免赔率险很重要，记得补充一下。
另：车损应由第三方赔付但找不到的，车主自负30%，这个是绝对自付，只有附加了无法找到第三方责任险才可以全额赔付。
机动车第三者责任保险
保险责任：驾驶员在使用机动车过程中发生事故，造成第三方人身伤害或财产损失，对超出交强险赔偿限额的部分负责.造成损害
第三方解释：不代表小三。指因机动车事故造成人身伤害或财产损失的人，但不包括机动车车上人员、被保险人。
简单来说就是：第三者责任保险，是赔给车子以外的人的，与车主半毛钱关系也没有.然而，这个数额通常很大。比如有人买了200万三责任险，如果这200万真的管用，一毛钱都不会花在这个“某人”或者他的机动车辆上。
你不付钱的地方：
大部分和机动车辆损失险一样，常见的有以下几种：
超出国家基本医保同类医疗费用标准的费用
精神损失费
如何理赔？
机动车负次要责任的，车主自负5%；机动车负同等责任的，车主自负10%；机动车负主要责任的，车主自负15%；机动车负全责的，车主自负20%。
同样，如果加上免赔额保险，上述业主自己的部分就成为保险公司的责任
小明又开着他爸爸的保时捷出去冲浪了。这次，他拿到了驾照，他的车也进行了正常的年检。但是在国道上开车的时候，不小心撞到了路边一家的鸡。
饲养员说，鸡是吃虫草长大的，很快就成仙了，要求小明赔偿2万元。而且这只鸡是主人的宠儿，不小心提前升天，给主人心灵造成了极大的创伤。急需再增加2万元抚慰他的精神创伤。
这种情况下，如何理赔？
跟保险公司协商赔偿金额很难，2万是鸡本身的价值，200的可能性比较大。
精神损失赔偿2万，保险公司否认。
报警q
机动车辆上人员的责任保险
保险责任：机动车在使用过程中发生事故，造成车辆人员人身伤亡的，保险人应当按照合同约定承担赔偿责任。
这个保险才是与车上驾驶员及乘客相关的赔偿.你知道一般的保险范围是什么吗？大多数人买车险的时候，买的是每座1万元的赔偿限额。相对于第三责任险，几十万或者几百万的保额总是付给别人的。有没有一瞬间觉得自己好贱？
我得到过同事的帮助，他们的客户有严重的车祸，没有其他保险。人们受了重伤，需要大量的医疗费用来抢救他们。检查保险单后，司机最多支付1万元。然后同事问我，保险公司有没有可能把车损的修理费交给客户来救人，因为车损险应该能交十几万。
但是，每种保险都有针对每种保险的索赔要求。车损险原则上是一种报销型的保险，即车辆维修后，维修费用报销。所以没有办法把车损险的赔偿先拿来救人。
车比人贵，是车险理赔中经常碰到的事情,我希望能引起大家的注意。
如何理赔？
机动车负次要责任的，车主自负5%；机动车负同等责任的，车主自负10%；机动车负主要责任的，车主自负15%；机动车负全责的，车主自负20%。
同样，如果加上免赔额保险，上述业主自己的部分就成为保险公司的责任
机动车辆盗窃保险
保险责任：
机动车被盗、被抢的，自公安部门备案之日起60日内未查明去向的整车损失。
机动车被盗、被抢后，修复损坏或者丢失部件的合理费用。
被抢劫过程中损坏机动车修复的合理费用。
保险公司负责赔偿。
请密切关注两个词：全车。
例如：
小明把父亲的保时捷停在路边，回家睡觉。早上起来发现四个轮胎都被偷了。更可气的是小偷在上面留了张纸条，上面写着：我喜欢偷zotye的轮胎，让小明哭笑不得。
这样的话，整个偷车案会定下来吗？
不，因为有一个豁免条款：非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，是不理赔的.
机动车损失险会索赔吗？也没有什么说法，因为机动车损失保险的前提是：在使用机动车的过程中.在这种情况下，小明显然没有使用机动车，这种情况应该由警察叔叔处理。
但是如果小明的车被抢了，歹徒在抢的过程中砸倒了车的后视镜和前盖。在这种情况下，保险可以理赔。
如何理赔？
全车损失，车主自负20%(可全额支付附加免赔额保险)。
如果被保险人在整车丢失时未提供《机动车登记证书》和机动车产地证，车主每少一项承担1%(这是永远不会赔偿的部分，附加险也不会赔偿，请注意，不要把这些东西放在车上)。
太长，额外的风险，我们将在下一节讨论。
淘宝、京东电商平台，滴滴出行共享平台后，还有新的商业机会吗
最近创业圈有点不稳定：罗永浩，王思聪，贾跃亭.不是“老赖”就是“身高受限”。一出大戏就让人唏嘘，创业就像九死一生的战斗，“活着”才是最大的胜利。
面对瞬息万变的商业环境，失败的压力越来越大，创业者依然要面对无人问津的现实，即使是满怀豪情壮志：面对压力崩溃睡不着觉？财力有限，只能眼睁睁看着人才离开？团队各司其职，却总觉得自己不是在一个地方工作？千方百计不能把辛苦挣来的大牛带在身边？
我觉得有很好的一点。传统的想法是先想清楚再做，但现实中你想不清楚，所以很多人往往停留在思考的层面。但是如果你真的做到了，你真的可以想清楚。
人性让我们很愿意做自己擅长的事情，就像人性中很多人喜欢教育别人，担当老师的角色一样。
企业家，抛开所谓的专业知识，研究人性。
昨天和朋友聊了一个话题。创业本身就是解决问题。你可以解决供应商的问题，也可以解决需求方的问题。你能解决的任何问题都能成功。
创业还有一个理解精神属性的问题。创业不是一个固定的角色，而是一种持续的心态。你为了一件事全力以赴，不管遇到什么样的挫折，你都想尽一切办法去克服，去改变，让你想要的结果一点一点的发生。这就是创业。这个时候，你是一个企业家，你自己的老板，和你的职位无关。做自己想做的事，做自己不想做的事，大概就是创业者的无奈吧。
创业之路充满不确定性。一旦走上这条路，焦虑将伴随你一生。
所以万物的本源就是，你要怎么样，然后就会有什么，为什么，谁。
想解决问题，必然会有解决问题的方法(商业模式)。现在很多固有模式看似成功，你却反思为什么还有失败者。事实上，本质上，他找到了更好的方法来解决同样的问题。有两个案例可以分享：
1.淘宝京东出现的时候，所有电商平台都说没有空间，但是为什么会出现拼多多；
2.携程做酒店预订和机票预订，但是你可以看到预订服务量最大的平台是美团。
现在问题又来了。你觉得购物平台会有大平台吗？能挑战这三家公司，同样在酒店预订业务上，携程和美团能独占吗？
历史的规律一定是新事物代替旧事物，没有什么是永恒的。现在的时效周期只比过去短了很多，但是还有很多机会可以进入，所以如何把握时效，实现你的“你想要什么”就很重要了！
以前有文化有资源的人不喜欢所谓的保险，微商，就像用msn的人不喜欢用qq的人一样。现在大家都在做，做的很好。
答案是肯定的：做平台的是聚集地，做预订平台的叫airbnb，已经在挑战统治地位了。
再往下，会不会有增加？相信大家心里都有答案。
自营式电商-商业模式和项目流程
自营电商平台经过多年的发展，已经基本形成下图所示的项目流程。
自营电商的商业模式可以简单总结为赚取差价，但实际操作过程并不简单。系统效率、新用户引流和回购率的提高可以使这种模式良性循环，产生持续的现金流。国内大多数自营电商公司还没有这么做，但正在朝这个方向努力。
低进高卖赚差价
与供应商一起采购产品，交付到自建仓库，在网站上丰富产品信息，打开各种第三方系统，处理订单(包括支付系统、分拣、包装、配送、订单处理结果更新)，与供应商结算，继续采购.
在整个过程中，自营平台赢得了买卖差价，承担了r&d信息技术、仓储、物流和配送的基础设施建设。扣除采购成本、技术成本、基础设施固定成本、政策活动推广成本等后的销售额。剩下的理论上应该是自营平台的利润。然后，国内的自营电商网站大多处于亏损运营阶段！
自营电商平台能有多大，取决于系统效率和回购率。
系统效率
系统效率反映了电子商务的整体运营效率，是电子商务实现规模化运营、降低可变成本的前提。自营电子商务经过前期的野蛮发展，遇到了两个瓶颈：it技术和仓储物流。物流系统、it系统等基础设施齐全，是提高系统效率的主要手段；
物流配送及时性：
it系统建设：依靠it技术提高供应链管理效率是大型零售商普遍采用的方式。更加注重it技术，希望利用it技术与供应商实时交换商品销售数据、运输和订货信息，提高运营效率，从而能够持续实现降价销售。要通过技术手段全面提高效率，还需要通过长期的运行经验积累技术，在运行中引导技术，通过技术实现运行。
库存周转率在一定程度上反映了自营电商平台的系统效率。周转天数越少，库存占用水平越低，效率越高。
复购率
回购率反映了用户对网站的需求，以及是否满足。品类齐全、质量保证、价格低廉、订单处理快捷、个性化推荐的体验，都决定了网站能否坚持用户，实现重复购买。
“低价”是大多数用户选择购物时的重要参考。而电商网站吸引购物的方式是不可持续的，被吸引的用户是否因为受价格敏感度的驱动而具有粘性值得怀疑。同质电商平台之间的竞争，需要价格始终具有竞争优势。
真正的平台价值和用户粘性需要多层次的用户体验，不仅包括价格低廉，还包括完整的品类、质量保证、订单处理速度、发货速度、个性化推荐等等。
目前，国内大多数自营电商都在填补数据挖掘的缺失阶段，聘请各大厂商的高端技术人员进行检查，完善整体结构，提升数据处理能力。然而，在大促销期间，网站仍然不时出现不稳定的情况。
做生意转变为做生态的可持续发展战略
目前国内电商竞争环境恶劣，频繁采用价格战、广告等“原始”竞争手段，新用户获取成本居高不下，难以形成用户对平台的粘性，用户对电商平台没有忠诚度。
上述系统效率和回购率的提升可以使电子商务网站形成良性生态循环。简而言之，就是效率提升(物流，it)-订单规模-供应商议价能力提升/可变成本降低-购物体验提升(品类，品质，低价能力，快速个性化推荐
社交新零售商业模式，这些概念意思要弄懂！
互联网的兴起不仅带来了技术，也改变了人们的生活习惯和消费模式，以及人们的购物决策。
所以未来会把下面这条线作为一个商业场景，让客户卖货赚差价的实体店会面临大量淘汰。
一个
人们生活习惯的改变会颠覆整体的商业形态。
在互联网兴起之前，所有人的娱乐、购物和社交获取信息都需要离线完成。
所以商人只要抓住有利的地理位置，就能获得源源不断的客流量，业绩翻倍。
随着pc互联网的出现，人们可以通过个人电脑工作和生活，同时也可以在pc端获取信息和购物。
商家只要落户互联网平台，就可以通过运营和付费推广的方式，抢占网络流量，实现业绩增长。
在pc时代，人们使用电脑的时间是有限的，所以pc不能只给线下带来冲击，也不能完全颠覆实体零售业的发展。
而当智能手机成为人们的外部器官后，就要花费大量的时间进行社交、获取信息、刷短视频，消费模式也从线下购物、网上搜索购物转变为即兴消费。
2
即兴消费会颠覆传统零售模式，带来三个新的发展趋势：一是生活方式的改变；二是消费决策的变化；消费角色的转变。
从生活的角度来看，消费者在刷短视频、社交、看文章时，通过内容了解产品的卖点，从而产生消费动机。
从消费决策分析，当人们满足物质需求时，在消费过程中，不再追求物质满足，不会为产品功能和品牌溢价买单，而是以个性、价值观和文化作为消费决策。
那么就要用短视频、图片、直播等不同的内容作为载体来展现文化、价值观等。并抽干和套现，从而构建社会零售模式。
从消费角色的变化来看，未来的消费者不是客户，而是用户、粉丝，甚至是合作伙伴。
在传统的实体零售模式中，消费者指的是花钱的人。商家购买商品后，根本不仅仅是消费者，也无法实现实时连接和二次营销。
并且把消费者变成用户，以互联网、社交媒体或者私有域、第三方应用为场景，与已经消费的客户建立联系，获取用户的信息和时间，知道用户是谁，带动他们重新购买。
这种商业模式可供实体店和传统电子商务借鉴。借助社交私有域小程序，可以构建新的社交零售模式。
当然，在社会零售场景中，每个商人都可以通过个性、价值观、文化来吸引精准的人，把精准的人变成粉丝。
粉丝和用户的区别在于，用户追求的是更多的物质满足，需要二次营销才能继续再购买。
粉丝是品牌ip和个人ip的追随者，不仅会积极消费ip的文化价值，还会帮助ip传播，实现裂变营销。
在传统的销售过程中，有企业提供商品和服务，消费者支付账单。这笔交易无论产生多少收入，都与消费者无关。
相反，随着人们生活的变化，人们不仅可以通过手机在社交媒体平台上购物，还可以通过社交媒体进行销售沟通，获取利润。
无论用户还是粉丝，在社交场景中购买商品后，只要分享社交空间，产生利润，就能获得利润。
三
生活方式和消费决策的改变会彻底颠覆实体店的商业逻辑。
但是，当传统的商业模式被淘汰后，也会带来新的商业机会。
根据上述思维模式，社交电子商务和社交新零售将成为未来新的商业模式和发展趋势。
顾名思义，社交电商是以社交媒体平台为场景，通过向粉丝提供产品和服务来实现现金的一种方式。
目前在公共领域平台上，短视频电商、内容电商、直播都是基于粉丝经济模式的社交电商模式。
在私域平台上，会员社交电商和自营社交电商是把每个粉丝发展成会员，让粉丝参与创业，带动消费市场的模式。
其次，在社会化电子商务的基础上，与实体店整合，进行线上线下开放，构建更适合实体店转型的新型社会化零售模式。
作为实体连锁店，可以在连锁店的基础上将客户转化为私域粉丝，在私域粉丝池中招募合作伙伴。
同时搭建社交电商系统，让每个粉丝都可以申请成为线上虚拟店主，用粉丝的社交空间帮助实体店卖货。
在这种模式下，连锁店要做整个供应链，赋能粉丝，线下开体验店，把实体店的卖货功能变成体验，给合作伙伴提供见面空间，给消费者提供体验场景。
