但这太耗费脑力了。最近睡眠不足。我想划着桨早点下班去约个时间。
今天我讲的是一个很多人想不明白的简单问题。——投保人豁免.
几乎每次做咨询都会被问到这个问题。
豁免是个啥？要不要加？不加的话是不是亏大了？
投保人豁免其实很好理解。
就是“投保人”发生了什么之后，剩下没交完的保费就不用交了。
至于“发生了什么”，不同的产品协议是不一样的。
但大部分是疾病(重、中、轻)、死亡、全残，可以豁免。
例如，以下一条是光大加多宝重疾保险投保人的免责责任：
被保险人的免责责任非常全面，包括目前已知的几乎所有免责责任：
重疾、中症、轻症、高残、疾病终末期、身故。
在这些情况下，本保险的剩余未付保费无需支付，本保险的责任继续有效，不影响被保险人的保障。
为了便于理解，举个栗子
假设母亲给孩子买了重疾保险，保费要交30年。
在30年支付期内，如果母亲不幸患有严重疾病、中度疾病或轻度疾病，或死亡或完全残疾(任何一种)，子女随后的未付保险费可能不予支付。
但是孩子的重疾保护还在继续。
相当于保险公司和投保人做了一个君子约定，如果投保人发生不幸，可以拿到一笔赔付。
这笔赔付，就是后续保费。
你觉得划算吗！
当然，这笔钱不是白给你的。
这意味着保险公司不得不承担额外的潜在赔偿责任。
所以要收钱。
(这是某个孩子的重疾保险豁免的保费)
这就是为什么在选择保单持有人豁免后，保费会上升。
不仅如此，投保人不同的性别、年龄，也会直接影响保费的多少。
同样是给孩子投保，如果要加投保免赔额。
40岁的母亲比30岁的母亲花钱更多。
30岁的父亲当然比30岁的母亲花钱多。
保单持有人豁免可以用于父母给孩子买保险，夫妻之间互相保护。
本质上就是多花点钱再买一份保险。
最大的价值，在于省心。
或者用上面妈妈保的栗子
支付期间如遇母亲不幸，如患病或直接死亡。
家人只需要通知保险公司，然后就什么都不用做了。对于孩子的保险，剩下的未付的钱可以省下来，保单依然有效。
如果你投保的时候没有加保户豁免，那么事情就有点麻烦了：
家属先联系保险公司，更换被保险人。
把宝妈变成宝爸。
改变不仅仅是一个电话。
还要提供户口本等资料证明你是宝宝的父亲。
在证明你的宝宝是你的宝宝后，你需要更改支付银行卡账号。
如果这个恰好在续保的时候卡住了，如果不小心错过了，宝宝的保单就作废了，想想就不好了.
所以，从省事儿的角度，五哥会推荐大家添加投保人豁免。
除了省事，投保人豁免还可以省钱。
武哥给你看个产品。
以市场上性价比最高的少儿定期重疾险-晴天保保,为例。
假设一个30岁的妈妈给一个0岁的女孩买了一份晴天保险。
50万保额，保障30年，赔付20年，加上免保额，每年保费652元。
在支付了5年的费用后，宝妈不幸患上了合同规定的疾病，因此无需支付9780 元（652 元 x 15 年）,的剩余保费，但孩子的大病保障仍为30岁。
相当于给家里省了9780元。
如果宝妈给她女儿买了一辆终身保修的晴天保保，而不是30岁的妈咪保贝,她会省更多的钱。
同样的保险金额是50万，鲍贝妈咪终身保障，30年赔付，年保费2427元。
那么剩余保费就是 2427 元 x 25 年= 60675 元。
以后6万多保费就不用交了，相当于帮家庭减负。
除了省时省钱之外，投保人豁免还有几点需要注意：
第一个，是大家经常遇到的问题：
明明有投保人豁免，为什么我选不了呀？
这是一个有趣的问题。
自己给自己投保，自己=投保人=被保人。
所以自带保单持有人豁免。
这时候你只需要注意条款中对被保险人是否有免责条款。
如果该条款规定：
被保险人患有重疾、轻疾或中度疾病的，无需缴纳后续保费。
你自然享受免保费的好处。
死亡呢？
挂机？
被保险人不在了，保单直接作废。免后续保费怎么样.
另一个，就是投保人豁免可能会占用重疾保额！
这主要是因为涉及到风险保险的问题。
你什么意思？
所有人，无论线上还是线下投保。
在同一家保险公司，会有一个“风险保额”的累计上限。
这个上限是保险公司可以为一个人承担的最大风险金额。
最大风险额度一般是你在这家公司所买的总保额。
(有些公司根据详细的计算进行转换，所以我们不在这里开始讨论。再投保时最好多注意保险通知的要求。)
我们可以简单粗暴地计算职业风险保险的金额。
假设你想买一份重疾保险，最高可以保50万，一年交5000。如果交30年，总保费15万。
增加了保额豁免，可以购买的最高保额应该减去豁免的总保费，即50-15万=35万。
所以最多只能买35万保额。
如果你只是想买20万或者30万的保险金额，那么这个减免没有效果。
但是我想买最大保额，比收益多一点。
如果你想要高保险范围，你想要豁免。
要么找一个不占风险保额的产品，要么买不同的产品。
不管怎样，停止跑步需要很多麻烦。
最后一声哔哔声，
投保人豁免虽然省事儿又省钱，但却是次要的。
只是附属于主保险的一个功能，起到锦上添花的作用。
不要把这个抛在脑后，让它成为决定买还是不买的依据。关注产品本身才是王道。
不要因为产品没有这个责任就直接通过，一定要买被保险人豁免的产品。
两个产品摆在我们面前。如果a比b更符合你的需求，即使b有保单持有人豁免，a也没有。
武哥还是建议你买a。
牢记自己的需求，分清主次和轻重，才是配置保险的首要原则。
记住！
投保人是指什么（什么叫投保人和被投保人）
很多接触过保险合同的消费者可能会为之头疼，觉得专业性很强，难以理解。
事实上，每个保险公司都尽可能地让保险合同流行起来，所以消费者只要丢掉“受不了”的心态和耐心读.就完全可以理解它
当然还是要掌握一些基本的保险知识。今天，鲍晓将在保险合同中引入几种常见的“人”
投保人
被保险人
受益人
保险公司
保险公司
投保人
q:
被保险人是谁？
a:
根据《保险法》第2条规定，被保险人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定支付保险费义务的人。
简单来说，投保人奉献爱的人是给保险公司交钱的人，保险合同是被保险人签的。
当然，被保险人可以是个人，也可以是公司。
关于“投保人”，你最好了解：
被保险人，我们也可以称它为投保人，对保单拥有的权利最大。
比如：解除合同的权利；指定和变更受益人的权利；协商和变更合同的权利；恢复合同的权利；保险单转让、质押等权利。
因此，保单上被保险人的签名必须由本人签名；此外，如果一份保单要申请退保或变更信息，还需要被保险人的同意。
在应该按照法律规定履行自己相应的义务.等如实告知义务，及时通知保险事故义务.发生保险事故后，被保险人只有在保险合同订立时和订立后才能获得相应的赔偿
投保人可以变更吗？可以！
只要新投保人对被保险人有保险利益，愿意并有能力支付保险费，人寿保险合同可以转让，但必须通知保险人。但是，如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，必须是经被保险人本人书面同意，才能变更投保人。投保人必须具备民事行为能力。
被保险人
我们先来看看定义：
q:
被保险人是什么？
a:
根据《保险法》第12条规定，被保险人是指其财产或人身受到保险合同保证，并享有保险金请求权的人。投保人可以是被保险人。
简单地说，在被保险人是享受爱的人。,的人寿保险中，被保险人是从保险合同中获得对其生命、身体和健康的保护的人。
被保险人可以是我自己，也可以是我为自己的孩子、配偶、父母或其他我愿意为之购买的人提供保障。
关于“被保险人”，你最好了解：
一般来说，被保险人是可以享受保障的人在保险单上。比如被保险人购买重疾保险并获得赔偿，那么重疾赔偿属于被保险人应得的利益。
在人寿保险中，被保险人是不允许变更的。,由于被保险人的生命或身体是保险的主体，如果被保险人发生变化，本保险合同将终止。被保险人是儿童的，以死亡支付保险费的保险产品必须由父母或监护人投保。
被保险人享有保险金或者保险赔偿金的请求权；指定、变更受益人的权利；以及各类同意权的人寿保险，如：以他的死亡作为保险赔付条件的保险和约定保险金额的权利；指定和变更受益人同意的权利；以其死亡为给付保险金条件的保险合同的转让、质押同意权。
受益人
q:
受益人是什么？
a:
根据《保险法》第18条，受益人是指由被保险人或投保人在人身保险合同中指定的，享有保险利益请求权的人。投保人和被保险人可以是受益人。
简单来说，受益人就是继承爱的人.如果我给自己买保险，投保人和被保险人都是我自己的。如果以后出现，保险公司赔的钱可以付给我自己，也可以付给我指定的受益人。
关于“被保险人”，你最好了解：
一般来说，“生存受益人”基本等同于被保险人,也就是我们称之为受益人的原因，通常默认为“已故受益人”
当购买保险时，切记不要忽视“受益人”。没有指定保单受益人时，它默认为“合法”受益人。如果是“合法”的，则作为被保险人的遗产对待和分配。如果是“指定”，以后就不容易出现纠纷了。除指定受益人之外，任何人无权享受被保险人身故金，也不可列入被保险人遗产或用于偿还被保险人生前债务。说，合法受益人是一份有缺陷的保单。
受益人可以变更,和受益人的变更可以由保险公司在保险单上注明，无需征得受益人本人的同意。受益人是由被保险人指定，或经被保险人同意由被保险人指定，其变更主要取决于被保险人的意愿，投保人变更受益人时续经被保险人同意。
保险人
q:
什么是保险人？
a:
根据《保险法》第2条，保险人是指与被保险人订立保险合同，并根据合同承担赔偿或给付保险金责任的保险公司人。
保险公司不是自然人，而是保险公司。
华贵大麦和甜蜜家的区别？关键是投保人群有明确区分
定期寿险是所有保证保险中杠杆效应最显著的产品，一年花几百块就能获得几百万的赔偿。近年来，由于城市人生活的压力，很多有想法的消费者都认同定寿的特点，其中最著名的是华归人寿，其大麦系列有多个版本，但华归大麦和甜家有什么区别呢？本期我们来看看。
一、两款产品的基本信息：
二、华贵大麦和甜蜜家的区别：
1.从购买保额来看：大麦2020版最多能保证350万，而甜甜家保额相对较小，只有300万。买定期寿险就是买保额。从这个角度来说，2020版的设计略强；
2.从参保群体出发：2020版适合单保，可以是家庭经济支柱、家庭主妇、中老年群体，但sweet family的参保群体有局限性，夫妻双方共同投保。
3.从价格保护的角度：奢侈大麦和甜蜜家园的区别也体现在对死亡的保护上。如果大麦2020版投保50万对夫妻，两人因病或意外死亡共赔付100万，但甜家将损失2倍的保险金额，共计400%的保险金额，即200万的保险金额；
4.从财富传承来看：华桂大麦2020可以覆盖高达70岁，但按照中国人的平均寿命来看，可以活到76岁左右，而且即使随着生活质量的提高，预期寿命也明显更长，所以华桂大麦2020很难增加政策的价值。
但合同生效2年，剩余保险期5年，甜甜一家可以申请豪华寿险，所以寿险的功能主要是保护死亡和完全伤残，出生、年老、患病都是必然发生的，所以100%的人会为死亡支付赔偿金，甜甜一家后期转型有利于财富的传承。
5.适用人群不同：
其实花归大麦2020更适合家庭经济支柱保险，保额可选。既然sweet family要求夫妻双方同时投保，保险金额应该是一样的，那么从经济收入的价值来看，如果夫妻年收入不一样，就没有必要买同样金额的保险。华归大麦2020显然更灵活，而sweet family则适合收入相近的家庭。
这里介绍一下奢华大麦和甜蜜家园的区别。寿险这个名词比较简单，主要看健康告知、豁免、最高金额。如果在投保过程中遇到疑惑，可以咨询保险顾问，以免买错保险产品。
