投保这么多年，对比了很多公司的几百款产品。综上所述，平安福只适合对品牌忠诚的有钱客户。
任何保护计划单独拿出来都会感觉很好。但是如果比较保险的种类，差距一般不大。在预算有限的情况下，为什么不保证责任更全面、保险范围更高的产品？
虽然所谓的终身寿险附加重大疾病看似终身保障，但实际上考虑到货币贬值和险种升级，终身寿险附加重大疾病对于生命周期长的人来说是一个“坑”。后期你会发现性价比太低，或者保额太小，根本无法满足未来的保障需求，更何况在经济能力有限的情况下，还有那么多的经济压力。
所谓病要治，死要治。其实是强制选择。如果你为疾病买单，你只会为死亡付出一万。但是如果单买没有死亡的疾病，我们会发现其实我们花了钱买了两种保险，却只能享受一种保障。但是在市场上，选择无死亡疾病加一份额外的寿险，同样的价格，其实就是两个保障。
其实保险很复杂，选择不好，会影响你以后的保障利益。同样的钱，你可以买30万的保障，别人可以买50万甚至更多，更不用说其他附加保障利益了。
其他具体问题就不多说了。我不想黑任何保险公司。自己花钱买就好。
寿险的意义与功用（保险意义与功用20金句）
“保险”的含义和作用。我想提几个时间节点来说明一下。
公元前4500年，古埃及的共同基金(主要用于丧葬费)
公元前2250年，巴比伦汉谟拉比法典(理念是“一人为公，全民为一”，是现代保险的雏形)
中世纪，欧洲的吉尔特制度(都是自由职业者为了避免各种收入中断风险而发起的)
14世纪永乐时期，中国的镖局(中国最早的保险启蒙)
公元前916年，在意大利，保险首先以立法的形式出现，名为《罗地安商法》。
1347年，在意大利，第一张纸质保险单由商船圣科拉斯发行。
之所以提到这些时间节点，是因为保险是人类文化和人类进化的一部分。
我们从以下几个角度来谈谈“意义”和“功能”
1.风险视角
保险顾名思义就是保障风险，是基于零的转移风险，其本质在于小和大。当然也可以分阶段了解风险。
2.退货效率视角
我们可以理解，我们买了一个稳定盈利的理财产品。生病，到期分红。有人会说我宁愿买股票或者高收益的基金。其实不是。首先，我们谈赚钱，要注意概率。高回报的背后其实是高风险和更大的不可控性。孤注一掷，其实是赌徒的思维在作怪。赢了，那大家就开心了。输了就永远无法挽回。
3.从人性的角度
根据医院大数据，70%的患者家属放弃治疗。这个时期的原因不言而喻，就是缺钱。我们真的不能让“人性”、“现实”和任何温暖的感情抗衡。结果往往很冷淡，很绝望。
4.从持有率来看
数据显示，日本的保险覆盖率是600%，美国是350%，但我们只有可怜的15%。中国虽然被贴上了发展中国家的标签，但各方面都已经在发达国家之列。你觉得这组数据很可怕吗？我觉得更可悲，你不觉得吗？
5.从必要性的角度来看
很多人问我“只需要保险”的想法是年轻人的，还是老年人的。答案必须都匹配，而且必须匹配。为什么老年人需要我，不能重复。那么年轻人为什么需要呢？比如“在日本，要判断一个年轻人是否优秀，首先要看他是否有安全感。”。说到结婚，首先要看当事人是否有保险。“原因是有保险的年轻人有三个特点：1。责任2。财务能力3。身体健康。
定期寿险排名（性价比最高的定期寿险）
定期寿险一直是我最喜欢的产品，没有人。今年我的固定寿险金额增加到了1500万元。
为了帮助你选择最好的产品，我和我的团队一直在收集新产品的信息。目前深蓝宝微信官方账号小程序已经累计56个定寿项目。
每个月初我都会更新一次人生约会清单，今天我们来看看一月份的情况。
一、定期寿险推荐清单
虽然到死都不能付出，但最能体现一个人的责任感。经过反复对比市面上上百种产品，我为大家挑选了五款：
让我们来看看具体的产品评论：
1、国富定海柱 1 号：性价比之王
定海珠一号刚刚上市不久。一旦推出，就刷新了目前固定寿命的底价。与几个月前的产品相比，价格便宜了近20%。
此外，该产品有三个独特的优势：
可扩展保障：投保5年以上，可免健康告知，改为保障时间更长的定寿或终身寿险。
增加保额：每年缴费前60天内可以申请附加保险，但必须提供健康申明。
附加豁免：如果你患了108种重疾，20种轻症，35种轻症，可以豁免后续保费，只不过贵了几十块钱，但豁免版的健康告知要严格得多。
总之，定海珠1号不仅便宜，而且在保障上也很灵活。如果近期打算买定寿，这个产品不要错过。
点击我的头像，私信回复：保险严选,你会找到这个产品。
如果你想了解更多的评价，可以点击这里：只有死了才赔钱的保险，但是知道怎么做的人很难买到！隐藏了什么门道？
2、大麦2020：性价比第二的加保利器
大麦2020没有定海柱便宜，只是贵了几十块。
与定海珠1号相比，大麦2020具有以下优势：
需要投保的职业有很多：1-6类可以投保，定海珠一号只能投保1- 4类。
松散健康告知：健康告知只有三个，不询问过去的保险范围。
此外，大麦2020只有3个豁免；保单到期前5年，无需健康通知即可转投其他寿险产品。
如果你还没买过定寿，建议优先选择定海珠一号；如果要加保险，可以考虑大麦2020。
上个月的榜单首选同方真爱，价格和大麦2020差不多，但是酒后驾驶、无证驾驶等豁免较多。如果要增加保额，也是值得考虑的。
3、大麦正青春：最低成本的解决方案
大麦正青春是一种很特殊的产品，前期溢价特别低，甚至比现在的定海珠1号还要便宜。
但是这款产品的保费并不是固定的，每年都会上涨3%。
我是《2019 最新定寿测评》年算的，就算正青青春年保费上涨，算出来的总保费也不比其他产拼多多少。
总的来说，大麦在很适合预算不多，想减轻前几年交费压力的朋友。还年轻
4、瑞泰瑞和升级版：投保条件最宽松
瑞河升级版是目前最宽大的寿险，可以申请任何职业，无论是防暴警察还是高空作业。
除了无限职业，健康告知也很宽松，不仅只有3项，普通乙肝和结核也可以直接投保。
此外，我想提醒您，这款产品最近在30 年交费推出，比过去更加灵活。
无论是因为职业原因还是健康原因无法投保以上产品，瑞和升级版都值得一试。
对于以上产品，点击我的头像，私信回复：保险严选,你可以查看产品详情，计算保费。
二、写在最后
如果你是一个对家庭负责的人，我建议你认真考虑一下人生的设定。
考虑到目前定寿价格已经跌了不少，如果你早买，纠结是否要退保新品，建议看看这篇文章：
廉价保险越来越多。旧保单怎么处理？教你尽量减少损失
如果你有继承家族家产的需要，并且有足够的预算，也可以考虑终身寿险产品。建议阅读：
能赔钱的100%终身寿险，哪个值得买？
如果这篇文章今天对你有帮助，可以转发给你身边的亲戚朋友，让更多的人受益。
智盈人生交满10年退保（平安智盈人生终身寿险(万能型)）
之前有一段：亲戚/朋友在平安做生意，一定要买个人表格，然后选择万能保险，快速止损。
入行不久，一个朋友拿起她家的保单，智英人寿给我安排的。我花了很长时间才看完白板。我师傅跟我说，这个万能保单我能看懂，大部分保单我都能看懂。果然~
这篇文章有点烧脑，准备5分钟：
内容主要分为以下几个部分：1。全民保险的来源
2.其形式和运行机制
3.比如平安智星
4.摘要
万能险的历史
万能保险在保险中的地位很深，让人又爱又恨。
让我们追溯一下全民保险的历史：
万能保险起源于美国。当时，传统的人寿保险非常流行，美国处于高通胀、高利率的经济环境中。新保单不容易出售，但保险公司总是渴望获得保费。所以在1979年，聪明的美国保险公司发明了万能保险。
万能保险具有传统保险的保障功能。保单的现金价值可以随着利率的变化而变化，在一定程度上可以抵御通货膨胀。此外，它还具有灵活支付等一系列优势，一经推出就受到广泛青睐。
根据limra(美国人寿保险协会)的统计，1985年美国市场全民保险的比例为38%，此后一直保持在25%左右；2003年第一季度，万能保险的市场份额增加到32%。
自20世纪80年代中期以来，万能寿险在欧洲国家也显示出强大的市场活力。在很短的时间内，抢占了英国、荷兰等国的保险市场。万能寿险登陆亚洲市场后，迅速在日本、新加坡、香港等地流行起来，成为市场上的主要险种之一。
万能保险进入中国相对较晚。2000年，万能保险进入中国，但之后这类产品的保费在国内保险公司大踏步前进。
万能险的运营机制
这张图片出现在通用保险的保险合同的前两页
这段文字尤其重要：保单账户价值随着扣除初始费用后的保险费、保单利息计入保单账户而增加，随着保障成本的收取、保单账户价值的部分领取而减少。
大白话：支付给保险公司的保费实际上分为两部分：担保部分和投资理财部分。在保费总额一定的情况下，两者明显是一种权衡关系：保护多，投入少，理财少；反之，保护越少，意味着投资和理财越多。当我们推到极限的时候，如果几乎没有保障，能认为完全是投资理财吗？
我截取了智慧之星保险责任的死亡保险费：
18岁之前死亡的，按照两种方式给付：(1)已缴保费与部分给付的差额；(2)保单当时的账户价值
年满18周岁后，按保单的基本保险金额缴纳
对于客户来说,如果你买万能保险，扣除初始成本和保障成本后，保险公司会拿你的钱去投资，保险公司会开始答应你，你交的保费会一直在你的账户里积累终身利息。
所以只有两种方法可以盈利：
第一，部分收集
二、解约退保
这里我想分享一个很重要的形式(截取保险合同):
第一年扣50%；第二年扣除25%；第三年扣15%；第四年和第五年为10%；第六年之后都是5%……这只是图一中从万能保险运营机制中扣除部分初始费用的表格，每给一笔钱到终身，都会收取初始费用。(这里可以理解为也可以使用手续费和佣金)
对保险公司来说，
对于每一种万能保险，保险公司都会保证被保险人最低的收益率。如果保险公司的投资收益高于保证收益，将使用实际投资收益与客户结算；如果低于向客户保证的金额，则在保证收益.与客户结算。保险公司将注入资金以弥补两者之间的差额
3.无忧免：被保险人死亡/伤残/重疾，免缴保费
4.无忧免：被保险人病重，免交保费
智慧之星的主险是万能终身寿险，附加重疾险。
万一被保险人患了重疾，赔付12万，他死了只赔付3万。
刚刚解释了万能保险的运行机制，像一个水库(见图1)。
三个取水口：(预收保险费-初始费用)(附加保险费-初始费用)保单利息
三个网点：担保费、部分收款、合同终止
其中一个出路就是担保成本，这就是举个例子，平安的智能星
让我们计算一下这个池子里的水是如何流动的：
根据这个例子：
第一年保费4000元，可以获得死亡和重疾共15万元的保障。交了5000元保费，池水会进多少钱：
4000-4000 * 50%-(15万寿险12万重疾险：0岁女宝宝2.77*150 1.5*120)=1404.5元
所以第一年真正流入这个池子的钱是1404.5元。
可以肯定的是，每年都有一张表来确定保障费用、险金额、险程度。
0岁女宝宝的寿险费用为：每千元的费用系数为2.77，15万的保额为2.77*150=415.5元
0岁女宝宝终身重疾保险的保障费用为：每千元费用系数为1.5，12万保额为1.5*120=180元
可见她年龄越大，系数越大。比如她60岁的时候，人寿保险的保障费用是9.02 * 150=1353元，重疾保险的保障费用是13.02 * 120=1562.4元，两者之和是2885.4元，也就是说她年龄越大需要支付的费用越高，后期的保障费用可能已经超过了你给的保费。
平安智慧之星就是把你的年保费分成三份：
第一部分是初始成本，被保险公司拿走了。
第二部分是保证成本。我给你买了人寿保险和重疾保险。
第三部分，也就是剩下的钱，被放入万能账户，成为“钱生钱”。
这个附加重疾险的保费。
万能保险是根据自然净保费模型从账户价值中扣除所谓“保障成本”所支持的有效产品。没有一个好的账户价值积累过程，就无法支撑后续的高额担保成本。对于只需要稳定保障的普通消费者来说，这类政策的管理成本有点高。而且大部分消费者常年受教育，保险就是“多少年交，每年交多少，保多久”，所以套用传统保险的老套路，对产品本身就是一种伤害。
如果你在考虑买这种智能星等万能保险，不买就别买；买
不会退款，暂停付款，把一部分钱拿出来改善真正的安全产品。
