鸡蛋以前很反感这种国内的商业年金保险，所谓的收益型、分红型、储蓄型、万能型、两型兼投型，因为：
1.个人经历：丹丹的父亲被一家银行的保险业务员骗去买了一堆很烂的产品，包括两份保单和万能保单，交了10年的钱。现在他退出只能拿到本金的1/2(包括所谓的分红！这笔钱的保证责任保险金额很低，作为投资是亏损的，不好意思说有分红！)这是一部中国保险产品的血泪史。投降用了10年20年，10年连本金都追回来了。这种保险产品是蛋蛋讨厌的！
2.丹丹前老板说：保险的本质是保障，防范重大风险，返还存款的保险不是真正的保险，没有保障责任，作为理财收入低，流动性差！我强烈反对推荐。我们只推荐纯消费型重疾险、医保、意外险、寿险等健康险。
3.鸡蛋不需要强制存放。鸡蛋以为把自己的钱寄给未来的自己，保险公司就有个p，我妈给我存着。
4.流动性非常差！这种“理财产品储蓄”不是储蓄。用钱的时候，任何时候都不能交出。如果你故意退保，本金损失的成本会很高！如果是年金保险，养老保险，教育保险等。两险保险，投资连结保险，万能保险，先找业务员要现金价值表！前5年或前10年的“退保现金价值”是多少？“现金价值”哪一年可以偿还？找专业人士给你算不同年份的复利。
随着球龄的增长和观念的转变，这类保险产品需要配置。
不是买不到，是看买什么。怎么买？
目前中国大陆市场大部分可靠的固定收益年金保险都在3.5%左右，少数产品可以达到4.025%(后面会有更好的产品数据对比)。
丹丹的一位同事告诉我，2000年初，他投保了一份中国人的人寿年金保险，保证利率(预定利率)为10%，这是一个特殊时代的产物。等他到了领取年金的年龄，他就要发财了。虽然那一年有钱人很少，投资可能不多，但是星星之火可以燎原，复利的威力很夸张！
但是在我们这个时代，这种保证回报率这么高的产品早就绝迹了，不要再期待了。余额宝收益爆款的时代，出现过一些复利6-7%的银行保险产品，但都是5年期的短期产品，无法实现长期持续的复利收益，无法实现养老金计划。
长期终身储蓄股息/年金具有养老金价值
香港vs mainland china
为了实现长期、持续、高收益的寿险财富传承，
看看有100多年历史的国际保险公司。把他们的同类保险产品和国内产品对比一下怎么样？
国内和香港产品都是从孩子1岁开始，年存款101.2万，五年支付，五年共计506万，终身保障：
注意：对于这两种产品，从某一年开始，被保险人可以选择每年领取一部分钱(这两种保单分别称为教育金、生存金、生日金，性质都是一样的，就是分批返还一些生活上的改善)，也可以选择不领取，保留积累。
为了简单起见，如果中间不取钱，如果5年给孩子506万共存，孩子65岁的时候，
香港卷x的退保现金价值：2.99亿(涨59倍)实现了未来几代亿万富翁的伟大使命
mainland china西安退保现金价值：4114万(8倍)实现子孙后代千万富翁
为什么收益率差别这么大？
1.即使复利内部收益率差为1%，后期的收益规模差异也是巨大的，长期的成分
2.投资渠道。内地保险资金渠道有限，只有低收益债券、央行票据、银行协议存款和少量高风险股票赚取投资收益。经过100多年的发展，香港保险业已经成为世界保险巨头的聚集地。经营理念和管理水平也是世界上最好的。凭借香港没有外汇管制的优势，它可以投资于世界各地的各种货币。渠道对全世界开放，自然可以获得更高的收益。
比如2015年到2018年这三年，美国股市每年都大幅上涨。目前这份香港保险计划的保费有60%投在了美国股市，所以这期间是盈利的，另外40%的保费投在了固定收益市场(美国国债和高评级公司债)。
香港的政策可以是美元资产
美国金融危机后，通货膨胀率被控制在3%以内
懂经济和金融的朋友都知道，美联储之前之所以一直加息缩表，是为了防范qe量化宽松带来的通胀风险。一般3%的年通胀率是美国无法接受的，所以美元的抗通胀能力会比人民币强。但是具体的人民币通胀率(不包括房价)很难讲，就不说了。不同的当事人有不同的看法，每个人都有自己的经历。
香港保险还有一个好处：被保险人可以换一次或者换几次，也就是说钱是家族财富的种子。外资保险公司只要不倒闭，可以积累两代甚至四代，财富会一直传下去。
保险公司怎么确认骗保（骗保如果被发现该怎么办处理）
在人身保险的情况下，常见的欺诈性保险行为是投保疾病骗取重疾保险和医疗保险；自杀、自残、杀人骗取寿险、意外险。
这些保险欺诈案件有一些共同的特点，很容易引起保险公司的注意：
1、投保、理赔金额巨大
一个月收入只有3000的人突然给家里买了几百万的人寿保险难道不可疑吗？
对于这种异常的保险行为，保险公司会不惜任何代价进行调查。
另外，即使是常规理赔，比如重疾险、医保，一旦理赔金额过高，保险公司也会进行调查。
2、多家公司同时申请理赔
在《叠加理赔》一文中，袁告诉大家，重疾险、寿险、意外险都可以叠加赔付。
如果你在不同公司有多份保单，同时申请赔偿，保险公司也可以看到。如果累计金额巨大，也会引起保险公司的怀疑。
3、等待期没过多久就申请理赔
很多人发现疾病后就有了骗保的想法。这种病不可能永远拖下去，所以大部分人在等待期过去后会很快申请赔偿。这种情况，即使数额不大，也会引起关注。
4、理赔材料异常
如果理赔材料漏洞百出或不符合常识，则存在明显的保险欺诈嫌疑。
比如以死亡为条件缴纳保险费时，需要死亡证明。如果一个人为了骗保而假死，只能宣告失踪。意外失踪死亡需要公证，至少两年后才能进行理赔。
鲍
在摸清了骗保的一般套路后，保险公司也会想办法预防，尽可能打破大家的骗保心态，比如：
险公司是如何预防、如何调查的？
这一点在未成年人保险中最为明显。为了防止一些无良父母杀害子女骗取保险，国家明确规定：
10周岁以下，死亡保险金额不超过20万；
10周岁及以上，18周岁，保额不超过50万。
1、保额限制
如下图所示，保险公司会通过免责条款规避欺诈性保险，被保险人故意杀害或伤害被保险人，或者被保险人在两年内自杀，均不予赔偿。
2、免责限制
根据《保险法》，一个人只能给自己和与自己有以下三种关系的人买保险。
直系亲属、父母、夫妻、子女和家庭彼此有保险利益
除直系亲属外，还有其他家庭成员和近亲属抚养、赡养或扶养
有劳动关系的劳动者
包括受益人，只能设置为直系亲属。这在一定程度上减少了保险欺诈的发生。
一般的保险欺诈都逃不过大数据的风险控制。但是一些比较严重的案件会导致侦查机关甚至公安机关的介入，暴露的风险更大。
可见，欺诈性保险是行不通的。每个人都有一个普通的智商，不要以为自己可以完美的犯罪而不留下任何漏洞。
支付宝的保险靠谱吗（支付宝最值得买的保险）
支付宝又开始做事了。
不，他们推出了一项医疗保险，保证终身续保。
长这样：
目前还是灰度图发布，只有少部分“被选中的人”可以看到。
浩亨.
路径：支付宝-蚂蚁保险-健康险，测试你是不是“被选中”的人…
自从去年底新《健康保险管理办法》发布以来，一直以为很快会有保底续保的医保。
可能是因为疫情发展进度落后，现在才出来…
坦白说，比我预期的要低。
眼尖的人可能已经发现，这是一份“抗癌”的医疗保险。
本来以为是百万美元的终身保障的医保，没想到是只保癌症的防癌医保。
不过毕竟是新《办法》之后的第一份终身医保，这是很大的一步。
……
好了，开始馆长解读吧。
1.关于保证续保
终身保证续保，条款明确：
不管你有没有付费，不管你的健康状况如何变化，不管产品是否停产，只要你喜欢，都可以保留。
前提是你及时交费续保~
2.关于费率
官方费率表如下：
至于贵不贵，看你跟谁比。
与其他抗癌医疗保险相比，其保险范围和续保条件有绝对优势，但保费差别不大，可以说是战无不胜。
如果和百万医保比，因为只覆盖癌症，覆盖面太单一，缺点也很明显。
续约方面有优势，但市场上没有保证续约5 /6年的产品。
而且头部产品的销量特别大，只要管理得当，不一定能实现终身更新。
所以无法和目前市面上百万的医保拉开差距。
……
需要注意的是，它的费率是可调的，即可以加价也可以降价(虽然概率有点小)。
为什么要这样设计？
原因很简单。人生如此漫长，没有人能保证未来会发生什么：
通货膨胀，医疗费用上涨。
如果医疗保险政策调整，保险公司的赔付费用也会发生变化。
医学技术和生物制药技术也在不断发展。
这些都会导致成本的变化，最终影响保费的变化。
所以给费率调整空间是合理的。
在新的《健康保险管理办法》中，主管爸爸也明确鼓励发展费率可调的长期医疗保险。
当然，仅仅因为费率可调，并不意味着保险公司可以不加区别地进行调整。
你知道，监督爸爸不是吃素的。
终身防癌良好医疗保险条款明确规定了费率调整的触发条件、频率和上限：
只有当成本过高或赔付率超过行业平均水平时，保险公司才能调整费率。
而且上市3年内不能调价，一年最多只能调整一次，每次调价不能超过30%~
合同里白纸黑字写的，没有废话。
总的来说：有监管父亲的严格监管，有市场的激烈竞争，续保权掌握在自己手中。我觉得保险公司盲目调整的可能性很小。
在这方面，我们应该放心。
3.关于报销比例
条款中有明确的解释：
如图所示，100%报销有两个条件：
第一，在指定医院就医，且必须先经过社保报销。
我看了一下，发现目前有57家定点医院，都是各省市的知名医院。
可惜数量太少，医院覆盖面太窄。
其他地方的馆长不太了解，但是四川没有省人民医院…
这是很有意义的。
第二，c（a-b）10%
从其他商业医疗保险报销的金额必须不低于10%(总费用-社会保险报销)。
感觉还是很绕口.
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除了好的终身防癌医保，如果老王还有一个至少能报销5000元的商业医保，剩下的费用100%报销。
这个条件看起来也不苛刻。
可以仔细琢磨一下，99.999%的人买这个抗癌医疗保险是因为买不到其他商业医疗保险~
所以这条路基本堵死了，只留下定点医院。
但是我们前面分析过，定点医院数量太少，覆盖面比较窄。
我觉得至少要覆盖各省市知名三甲医院。
所以目前它的报销比例是90%，不是100%~
注意这一点。
4.关于核保
先看看它的健康告示：
如果这个问题问的项目都是“没有”，那就不用说了，直接买吧。
另外，如果具备以下条件，也可以正常购买：
高血压、糖尿病、心脑血管疾病、风湿性疾病等。都是可以买到的。
如果以上都不满意，也可以进行智能核保。
我试过几个案例，比如乙肝，甲状腺结节，乳腺结节，肺结节等。都有机会正常投保。
一般来说，核保比较宽松。
5.我的建议
第一，买了尊享e生系列、平安e生保系列、好医保长期医疗等主流百万医疗险的，不需要买也不需要换。
虽然是终身保障，但毕竟只覆盖癌症。
数百万医生
与医保相比，覆盖差距太大。
再者，保险公司在上面提到的几个主流医保政策上投入了大量的资源，卖出了大量的资金。
从底层逻辑来说，稳定性极好。
即使没有终身保障续保期限，我觉得也是可以长期稳定续保的。
再者，第一个吃螃蟹的人是医保好的终身防癌医保，后面还会有第二第三个人吃。
就算真的想改，也可以等。我觉得保底百万的医疗保险保终身不算太远。
第二，之前买了别的防癌医疗险的，可以考虑换成这个。
虽然这个产品有一些缺陷，但它是目前同类产品中的首选。
第三，买不了百万医疗险的，来试试这个。
因为三高、结节等条件，被百万医保拒收或者核保结果不理想，可以试试这个产品。
ps:这样的话，对于成都的朋友来说，最好是有个惠荣宝。
好了，以上是我对“做好终身防癌医疗保险”的解读和建议，供参考。
找不到工作去卖保险？保险公司不招员工，只招客户
最近两年，职场出现了一个有趣的现象。很多白领转行卖保险，保险一度成为热门职业。
虽然很多人说“因为社会责任，所以选择加入保险行业。但是经过我的观察，他们转型卖保险的核心原因是优化后找不到工作，或者职业发展出现瓶颈，找不到新的出路。
但是，一招杀人肯定是不对的。的确，有一小部分人喜欢保险业。对于这些人，我们应该对他们表示尊重，因为他们卖保险真的是在冒巨大的风险。
实际上想要卖好保险这件事难度非常高
因为很简单，保险是零门槛的职业。但是请记住：能入行不代表能做好保险销售！
所以，每个人都可以卖保险，白领可以卖，工人可以卖，宝妈可以卖，阿姨可以卖
记住，因为保险行业简单，就意味着有卖保险的经历，所以简历上很难有大的加分。
毕竟保险行业做的好是很赚钱的，所以肯定不会离开。
如果卖保险有变化，说明做的不好。
好的白领不做，去卖保险，明显是因为卖的不好，现在又想吃草。老板们怎么看？
所以除非是招聘和销售，很多老板都不要这种人。毕竟简历比较好的人很多。
受这一波的影响，很多春季招生的学生开始陆续进入保险行业。毕竟在朋友圈看到自己的兄弟姐妹在职场打拼多年，一直默默无闻。成为保险人后，他开始以网络名人的方式炫耀自己的财富。
而且因为保险行业几乎是零门槛，刚毕业就能和在职场混了很多年的前辈站在同一起跑线上，想想都兴奋。
卖保险真的赚钱吗？
如果卖保险真的赚钱，为什么大家在谈保险的时候不把它纳入自己的职场规划？
一个最基本的常识就是销售人才有多少收入就有多少收入，你要卖这个东西才能赚钱。
你能挣多少，老板就能挣多少，所以销售门槛很低。
那么如果保险真的卖的好，为什么保险公司还要费心招人呢？
这显然是一件不合逻辑的事情。任何一个充满红利、零门槛的职业，早就被大家排挤了。
这将导致保险公司不仅不主动招人，还会一步一步提高录用门槛，筛选出更优秀的人为公司创造价值。可以看看阿里巴巴这样的公司。
但现实是保险公司还在疯狂招人。
买保险确实赚钱，但赚钱的永远是少数。站在金字塔顶端的不是行业而是赚钱的人。即使不卖保险，也能到处赚钱。话说回来，哪个行业站在金字塔顶端不赚钱？看行业看这个行业的平均工资。
保险招的不是员工而是客户
大家都知道保险公司的离职率很高。大多数员工在工作2-3个月后会选择离开。
大家都知道，员工频繁离职对一个公司来说并不是什么好消息。那么为什么保险公司一定要不遗余力的去做呢？
那么只有一点，那就是只要招进一个人，保险公司肯定就是赚的。
新人进入保险公司，保险公司会对新人进行培训。
在培训中，你的思想会不自觉地被保险公司洗脑。我觉得保险真的很好，一个人得癌症的几率是73%。先不说是真是假，就算是真的，我为什么不选择性价比高的保险呢？
另外，保险公司的工资是责任制，底薪就是你卖了一份保险后，拿到提成加底薪。
所以，自从我刚入行的时候保险就卖不出去了。自己买一个，可以拿提成，拿底薪，还有额外的保险，无论哪种方式都不会亏钱。为什么不支持？
到了这一步，80%的应聘者基本上就栽了，一去不复返。
要知道很多保险公司的产品都是20年起步的。虽然第一年相当于白给，但剩下的19年你都要交保险。只要进来的员工给自己买了保险，保险公司就绝对不会亏钱。
另外，因为保险公司不会给你分配客户，所以你要想有所成就，只能从亲戚朋友家人这样的熟人做起。
另外，保险公司实行责任制，底薪要有业绩才能拿。第一个月自己买的。然后第二个月就得赚钱。只能找认识的人。很多人都是受人情影响的。为了支持亲戚朋友的表现，他们会很迷茫的买保险，于是有了。因此保险公司招的根本就不是员工，而是客户。
基本上过了两三个月，熟人谈了，该买的都买了，该黑的都黑了。这时我们又回到了原来的问题，客户是从哪里来的？
所以，很多人应该把这里收拾干净，回到原来的工作岗位上去。
其他人开始决定走更难过的路，开始拉人头，脱生产线，脱计费提成。
有时保险在这方面与mlm相提并论。并不逊色。
因此，正因为一人卖保险，全家买保险的说法。，保险公司总是缺人，愿意免费招聘
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