太平洋金优人寿2018是市场上为数不多的分红型重疾之一。号称是保额大的产品，还有年金转换的功能，看起来很吸引人
很多买金友生活的人希望得到保障，希望通过增加保险覆盖面对抗通货膨胀，甚至养老
这样会得到两个结果，要么初始保额太低，等保险公司真正脱离危险，保险公司损失的钱解决不了任何问题；要么是保额太高，成本太高，但实际分红不符合他们的预期，觉得保险是骗人的。
今天超哥帮你整理一下这个产品。金友人寿2018的担保责任如下图所示：
超哥介绍：
金优生活2018是单次大病赔付。轻症可交3倍终身重疾险。主保险的终身寿险具有分红的功能。当支付重疾或死亡时，它将支付累积的红利
分红根据保险公司年度分红业务的经营成果发放。分红金额不确定，分红利率分为低、中、高三个档次
超哥带你避坑
缺点一：保费比较贵，分红水平比较低
作为单次赔付重疾的重疾保险，即使有分红功能，从保障的角度来看，也需要购买首个重疾的保险金额
以0岁男孩50万保额为例，每年交9850元
保费不便宜吧？
是通过分红来实现保险范围的增加甚至翻倍
有人可能会问，为什么要翻倍？孩子需要这么高的保险覆盖率吗？
因为孩子小，所以比大人交的保费少。如果保费预算充足，朝戈建议从100万元开始。尤其是北方一线城市，广州深圳，消费水平和医疗条件都比较高，100万的保险覆盖面肯定不高。如果用终身和正规的产品搭配，在提高保障的同时，保费其实也不会多多少
超哥算了一下，金友人寿2018年的低档次分红是永远也实现不了的，那么有没有可能用中档分红呢？
没问题
如果分红水平一直维持在中档水平，是一直维持，中间不能掉下来
什么时候？
79岁。
如果只买25万，79岁只能拿到50万。
感觉这个分红水平，是你想要的吗？
缺点二：年金转换功能比较鸡肋
这个产品还有一个特殊的功能：可以实现年金转换，可以作为养老金，也可以作为收款
转换年金的条件是什么？减少保险提现或将保险理赔购买到当时的年金保险
最流行的观点是，你要么退保以获得购买年金的退保，要么购买有理赔的年金保险
年轻人需要保障，退保显然不合适，目前的价格也从未超过增加的保额。即使发生严重疾病并获得理赔，也是用来治病的。购买有索赔权的年金是不科学的
年纪大了，保险买不买是个问题。健康险保费贵，留着保险显然更有用。至于用当时的理赔买年金保险，没有时间积累，对下一代意义更大。
综上所述，这个年金转换的功能意义真的很小
超哥带你飞
优点一：一型糖尿病理赔定义宽松
金优生命2018声称1型糖尿病只需继续注射胰岛素180天以上
除了这种情况，大多数严重的疾病还需要植入心脏起搏器，因为心律不齐或医学上需要从脚踝或以上部位截肢。在这一点上，金友的生活还是比较人性化的
超哥点评
金友人寿作为分红型重疾保险，保费高，分红收益低。不建议重视保护的朋友选择这种分红产品。如果你只喜欢太平的保险，你想在保护它的同时获得一点利润。朝戈想说的是土豪是受欢迎的。
超级兄弟分析了这几天全能、回报、分红的产品，其实是希望大家搞清楚自己买保险想解决什么问题，买的保险能不能解决，能不能解决好，有没有更好的解决办法。这些都是我们买保险要考虑的事情，而不是迷茫的买了一份保险，然后就以为一切都解决了。
满分10分评分，超级兄弟会从三个维度给你一个参考，一个全面的推荐指标
保证分：5分
价格得分：2分
服务得分：7分
推荐指数（满分五颗星）
第几年退保损失最小（十年保险交完后想退保）
很多退保的人都会遇到这样的问题，后悔买了保险。什么时候投降最划算？很多保险业务员都不会告诉你这个秘密！投降只是解决问题的最后途径。但是退保对被保险人有很多损失：失去保障，失去保费。
退保的原因千差万别，比如对保险条款、保险代理人、保险公司的不满意，对保单的拒绝，对更好保单的偏好，保单终止而不续保等等。但是，退保的目的只有一个，就是尽量减少自己保费的损失。如何最大化你的退保收益？什么时候投降最好？
在退保的过程中，我要熟悉一个保险术语：犹豫期。犹豫期也叫“冷静期”、“后悔期”，类似于“7天无理由退货”。不同产品的犹豫期在10-20天左右，从收到签好的保单开始。犹豫期是为了保障被保险人的权益，防止被保险人被误导，或者在平静的状态下投保。
犹豫期是政策投降的分水岭。在犹豫期内，可以退保全额保费，而在犹豫期后，退保只能退还保单的现金价值。为了防止客户退保，很多保险业务都采用拖延战术。是否付款时间越长，退保损失越少？借用一个真实案例分析：被保险人30岁，年保费9935.9元，缴费年限30年：
政策计划
保单年度第75年，退保金为407，353元
“中心”
所以，很明显，在犹豫期退保可以最大化收益，拿回所有的保费，所以退保是最划算的。很明显，犹豫期过后越早退保，此时拿回的保费越多，性价比越高！
支付宝来攒钱怎么退保（来攒钱退保拿不回本金）
支付宝的功能非常丰富。我们可以用支付宝转账投资。比如支付宝就是一种可以帮人省钱的基金。那么支付宝如何取消定投呢？
1.登录支付宝客户端，点击右下角【我的】-【总资产】，然后滑动在线页面找到【昨天预期收入】下的【基金】，点击；
2.在【资金】页面点击【我的定投】，选择要取消的定投计划，进入【定投明细】页面；
3.点击【暂停】/【终止】，按照页面提示暂停或直接终止定投计划。
支付宝基金的定投可以通过以上三个步骤暂停或终止。固定投资计划暂停或终止后，扣款不再继续，但计划暂停后可以恢复，计划终止后不能恢复。
定投取消后如何提取资金？
但固定投资计划取消后，基金仍将持有。如果提取之前投入的资金，可以通过支付宝客户端上的【我的】-【总资产】-【基金】-【持有】进入基金持有界面，然后选择要出售的基金，就可以提取里面的资金了。
卖出持有的资金时，用户可以选择转账的方式，可以选择转回余额宝，也可以选择直接转账到银行卡。
以上是取消支付宝为定投省钱的方法。如果需要，可以按照这个方法试试。其实支付宝用户完全没有必要取消，因为这会涉及到手续费的问题！
保监会全额退保新规（第几年退保损失最小）
首先可以肯定的说，无论什么保险，你都可以随时申请退保。但是如果要全额退保，就要综合考虑。看我们买什么保险了。
如果是万能保险、高价年金保险等险种，保费支付后，保单的部分现金价值可以超过保费，所以此时申请退保没有损失。以xx公司xx产品为例：
30岁男性，一年10万，一共5年。付款到期后，现金价值达到54万元。这时候投降也没什么损失。
再举个例子：
30岁男，年薪10万，5年共计：
交了保费后，现金收入只有37万。这时候投降就要十几万；
第七年主险现金价值将超过已付保费，退保时无损失。
这里解释一下现金价值是多少。现金价值是被保险人去办理退保时，保险公司返还给被保险人的费用。有时候叫做退费。
如果是大病保险，人寿保险等。即使交了保费然后退保，不赔不还所有保费是不现实的。该产品的一般保险期长于赔付期。保费支付后，需要十年甚至二十年，现金价值才会超过我们支付的保费。但是，每当这类保险退保，一旦退保，我们就失去了保障。万一以后出了什么意外，如何筹集巨额的医疗费用也是一个很严重的问题。举个重疾保险的例子：
30岁男性，50万投保20年终身，每年保费13110元：
看这个产品的现金价值，在30保单年度之前不会超过支付的总保费：
但此时该男子已年过60，处于体弱老人高发阶段。这个时候投降是不是不理智？
其他的保险费，比如医保，意外险，不多，也是消费品，退保没多大意义。花钱失去保护，得不偿失。
保险的本质是保证。如果不用，真的不建议投降。如果本身就有损失，甚至连担保都失去了。
