它的繁荣昌盛，它的灭亡也是突然的！
谁也没想到，这家巅峰时期拥有6000名员工、覆盖全国300多个城市、获得众多行业奖项的明星公司，在去年10月31日向美国证券交易委员会(u . s . security and exchange commission)提交招股说明书后半个月就崩盘了，其盛衰速度令行业错愕。
这家一度有望成为“中国二手车金融第一股”的公司，就是最近宣布全员遣散的那家。查资料发现，美利彻金融之所以能在不到五年的时间里从竞争激烈的汽车金融轨道和杀出重围引领行业，与贝塔斯曼基金、晨兴创投、京东金融、新希望集团等著名投资机构和商业巨头的背书不无关系。
但在美利彻金融全面解散的谢幕背后，留给用户的是买车的“瞬间快感”、还“火葬场”的尴尬、维权的艰难之路。据不完全统计，至少有成千上万的用户处于“还没有，还没有”的两难境地，他们最担心的是信用记录会不会受损。2019年1月28日，潘先生在南宁市西乡塘区广隆二手车市场看中了一辆二手奥迪a4l，最终与车商达成购车协议，总车价11万元，首付6万元，贷款5万元。随后，车商打电话给美利车的财务业务员，推荐与他签订分期购买协议。经过一番讨论，潘先生签了36期。利息会根据个人情况浮动，但每月不超过8%。gps需要分期安装，价格2780元。潘先生认为利率和gps费可以接受，于是签了合同。
但在签约过程中，潘先生发现多收了4940元的服务费，要求业务员得到“不在乎，这些(gps费和服务费)都包含在利息里”的解释。当时时间不早了，潘先生急着去取车，签了合同。在车商为潘先生办理过户手续后，美利车的财务业务员告诉潘先生，需要收取贷款手续费3000元，抵押评估1500元，汽车管家1500元，车辆商业保险5653元，共计14653元。这让潘先生当时很生气。他又问了一遍，得到的解释是“这些费用是必须的”。因为合同已经签了，车已经过户了，潘先生生气但无奈，被迫交钱。
回国没几天，潘先生突然意识到，“为什么贷款后我手里没有合同复印件？”我去咨询了美利彻的财务业务员，得到的回复是“太晚了，太急了，忘了给”。第二天，潘先生拿到了一份合同版，显示贷款总额为57720元，其中车辆贷款50000元，gps费2780元，服务费4940元。潘先生又问服务费贷款是什么？业务员还是解释说“这个没必要，这是包含在利息里的。你只需要知道它分为36期，每期可以退回1916.85元。”
“我一直以为贷款总额是车贷5万加上gps 2780。直到去年11月美丽诗金融出事，我查询的个人征信报告才发现我的贷款分为两类，一类是5万元的车贷，一类是7720元的金融消费贷款。我突然意识到，这7720元包含4940元服务费和2780元gps费。”潘先生说：“我问过业务员很多次，每次都叫我不要注意。”
此时，潘先生仔细计算了贷款的总成本。“除了偿还36笔银行贷款，每期1916.85元，共计69006.6元，外加杂费14653元。相当于我原来的贷款5万元，但最后要还83659.6元。”他生气地说。
“车辆过户后，被告知需要收取额外杂费共计14653元，车辆也过户并签订了借款合同，这简直是先代理再让我左右为难。在整个过程中，我认为美利彻金融是一个欺诈的消费者，而mis
2018年12月，19岁的宁先生准备在二手车市场买车。在车商介绍可以贷款后，找到了美利彻金融的业务员。业务员说贷款利息低，贷款速度快，并承诺通过四大行贷款。经考虑，宁先生与美利彻金融签订《借款服务合同》贷款，贷款金额5.95万元，贷款期限36期。业务员当时承诺贷款够12期后可以选择提前结清，后期不用还利息，让我放松了警惕。
宁先生说车辆首付1万，贷款5.95万，实际成交金额6.95万。业务员以增加贷款金额为由，虚报车价8.5万元，未提供具体合同。后来我告诉宁先生，他有36笔贷款，每月还款2466.38元。此外，宁先生还向业务员支付了首付1万元、手续费3000元、鉴定抵押费1500元、汽车管家1500元，共计1.6万元。
2019年11月，宁先生查看个人征信报告，才知道贷款银行不是业务员当时承诺的四大银行之一，而是一家新的网络银行，贷款金额由5.95万元变更为7.836万元。
“我从未向旺信银行申请过贷款，也从未在旺信银行的贷款合同上签过名。在我看来，美利彻金融涉嫌伪造签名，借更多的钱给银行，银行参与违规放贷。此外，销售人员收取的手续费和按揭费用非常高，远远超过市场平均价格。”宁先生说。
值得一提的是，2019年11月，宁先生在得知自己获得了更多贷款后，联系了前美利彻金融业务员，询问更多贷款的原因和去向，业务员立即将宁先生拒之门外，完全无法联系。
了解详情被业务员拉黑
2019年11月11日，美利彻金融总部被查后，美利彻金融微信服务号(主账号为华昌公司全资子公司李云汽车咨询服务(上海)有限公司)还款功能无法使用。2019年12月6日，美利彻金融服务第发布文件称，现阶段强烈建议不要向李云公户还款，因为无法及时入账，建议直接联系贷款银行。
潘先生在发现自己无法通过美丽诗金融偿还贷款后，收到了卫忠银行的还款提醒，这让他感到非常惊讶，因为他从来不知道自己以前向卫忠银行借款，也从来没有收到过卫忠银行的贷款提醒和金额确认等信息。为了在还贷后拿到车辆绿皮书(机动车登记证)，潘先生问卫忠银行还贷款后能不能拿到车辆绿皮书，卫忠银行回复说车辆绿皮书在他们手里，正常还贷后就能拿到。但潘先生询问美利彻财务业务员时，对方说车辆绿皮书存放在美利彻财务绿皮书的仓库里。这让潘先生有点困惑，不知道该怎么办。
此外，潘先生还对伟忠银行在发生事故之前没有向美利彻金融确认任何信息感到愤怒。因此，潘先生决定于去年11月向伟众银行偿还贷款，随后停止还款。
潘先生向记者提供的个人贷款合同显示：“贷款用途仅为归还华昌公司车辆融资租赁款，不能挪作他用。本合同项下贷款的支付方式采用委托支付。由于本合同项下的贷款将用于偿还华昌公司的融资租赁款项，您同意贷款人根据您的支付委托，将贷款资金直接支付至华昌公司在贷款人处开立的结算账户。”根据合同，贷款人的还款账户可以是旺信银行的电子账户，也可以是绑定在华昌公司业务平台上的其他银行的账户(美利彻金融)。
记者了解到，目前，美利金融部分用户因担心不还款会影响个人信用信息，不得不继续通过美利金融或合作银行还款。另一部分用户已经停止了merrycar finance或其合作银行的还款计划。部分停止还贷的用户认为自己在不知情的情况下遭受了“例行贷款”，权益受到侵害，希望通过报警来维护自己的权益。另一个原因是，从目前的情况来看，用户担心即使正常还款后，也可能得不到车辆的绿色副本。
根据美利金融的招股说明书，2017年和2018年，公司分别促成了175，796笔和233，291笔汽车融资交易。2019年上半年贷款112682笔，贷款规模788670万元。截至2019年6月底，美利彻金融汽车融资交易余额为219亿元。这意味着该国至少有几十万人将在他们的信用报告和随后的还款释放中受到影响。
在梳理了受访者的描述和第三方投诉平台的信息后，记者发现，通过美利金融申请购车贷款的用户贷款分为两个额度，一个是符合用户真实意愿的车贷额度，另一个是在用户不知情或不完全知情的情况下，基于gps费和贷款服务费的附加产品/服务贷款额度，导致实际贷款额度高于用户认为的贷款额度。
“目前我的诉求是在我不知情的情况下减少额外贷款的金额，这是不合理的收费。在我正常还完贷款后，我应该拿回车辆的绿皮书。”宁先生说。这也是大多数美利金融用户的心声。
拿回车辆绿本遥遥无期
《中国汽车报》记者通过各种渠道了解到，目前，全球的美丽诗金融用户纷纷成立微信群维权，希望能找到解决办法。估计到目前为止，至少有上千名消费者维权，体验普遍相似。即美利彻金融猝死后，发现购车实际贷款金额与签约时考虑的贷款金额不符，现在真正的银行贷款人都在催还贷款。然而，由于车辆绿皮书的缺失，很难捍卫他们的权利。
那么，为什么会有那么多消费者被merrycar finance诱导呢？提前离职的梅里切金融员工李明伟告诉《中国汽车报》记者真相：“公司销售人员会诱导消费贷款，提供的信息不透明。比如贷款3万，银行实际会贷款4万。到5万，多出来的钱往往会通过车商的返利流入公司账户，有的是业务员的返利。”
“汽车金融很赚钱。一些在行业内工作多年的销售人员收入可观。月收入基本是三万，甚至四万多。”李明伟透露。
虽然有诱导消费，但不能完全定义为“常规贷款”。李明伟认为，诱导用户的部分基本上停留在销售人员的口头游说上，而不是白纸黑字。其实真正的合同写的很清楚。用户签字后才发现不对劲，往往别无选择，只能按期还款。
“事实上，采用与美利彻金融相同套路的公司在业内非常普遍，这也促使政府去年开始严格管理包括汽车在内的消费金融行业。”李明伟分析说，“这个市场需要整顿和规范，否则美利彻金融的故事会重演。”
诱导贷款消费是企业套路
还是，还是不是？这个问题已经成为美利车金融用户的两难选择。李明伟介绍：“真正的贷款银行，比如旺信银行，发现贷款用户不按时还款，会催收并上传用户逾期信息到征信系统，虽然当时是在业务员的各种利诱下签的。一系列合同，但合同毕竟是真实有效的，也就是这些用户上法庭很难胜诉。”
李明伟介绍的信息得到了美利彻金融用户王力(化名)的认可。王力告诉《中国汽车报》记者：“刚咨询了律师，律师说银行作为贷款人不负责，银行只负责贷款。问题的关键在于财务公司。如果财务公司有钱，我们还能拿回来，但是财务公司没钱。法院只能为金融公司法人限制高消费秩序。不管我们的官司能不能打赢，我们都要把钱还给银行。”
“美利车财务崩溃，可以说是拍拍屁股走人，与他无关，欠钱也不是用户，欠费也是用户。这种情况下，用户维权真的很难，根本不知道去平台还是银行。平台没倒闭，平台倒闭了。真的是投诉。”李明伟说。
一个值得特别关注的事实是，从各方面综合信息来看，美利彻金融的最大股东是由新希望集团董事长刘永浩控股的新希望全球控股总部，与美利彻金融合作的起家金融机构之一旺信银行的大股东也是新希望集团。
“用户现在应该首先确认车辆绿皮书目前是在贷款银行还是在默里金融，然后考虑集体诉讼。”一位律师建议。(来源：中国汽车报)
金融机构有哪些（金融对个人生活的影响）
金融机构是专门从事金融活动的组织。在现代市场经济中，各种货币运动、信用关系和金融市场活动都离不开它。金融机构相互协作，形成功能全面的金融机构体系。各国的金融机构体系一般由中央银行、商业银行、专业银行和银行业金融机构组成。国际金融机构体系包括全球和区域金融机构。
金融机构的定义和分类
(一)金融机构的定义
金融机构是专门从事金融活动的组织。他们通常以一定数量的自有资金为资本，通过吸收存款和发行各种证券形成资金来源，在向社会提供各种金融工具和金融服务的过程中，以贷款和投资的方式使用资金获利。金融机构和一般经济单位既有共性，也有特殊性。它的共性主要表现在它具备一个普通企业的基本要素。有一定的自有资本，向社会提供特定商品(金融工具)和服务的，必须依法经营，独立核算，自负盈亏，按规定纳税。其特殊性主要表现在以下三点
1.业务对象不同于业务内容。一般经济单位的经营对象是具有一定使用价值的商品或普通服务，经营内容主要从事商品生产和流通活动；金融机构的业务对象是货币资金，货币资金是一种特殊商品，业务内容是货币的收付、借贷以及与货币运动有关或关联的各种金融业务。
2.业务关系和活动的原则是不同的。一般经济单位和客户都是商品或服务的买卖，其经济活动遵循等价交换原则；但金融机构与客户的关系主要是货币资金的借贷或投资，其经济活动遵循信用原则。
3.业务风险和影响程度不同。一般经济单位的经营风险主要来自商品生产流通过程，集中表现在商品的生产销售是否正确。这种风险最多是因为商品滞销和资不抵债而带来破产。单个企业破产造成的损失对整体经济影响不大，影响也不大，一般都是小而个别的。然而，由于金融机构的业务大多是以还本付息为条件的货币信贷业务，其风险主要是信用风险、挤兑风险、利率风险、汇率风险等。这一系列风险的后果往往超过对金融机构本身的影响；金融机构因管理不善而发生危机，可能对整个金融体系的稳定运行构成威胁。但是，一旦发生导致金融体系失灵的制度风险，必然会危及整个社会再生产过程，导致社会经济秩序混乱，甚至在现代货币经济中爆发严重的社会或政治危机。
(二)金融机构分类
金融机构可以根据不同的标准分为不同的类别。
1.根据金融机构的主要业务类别，可分为：家银行业金融机构和非银行业金融机构。前者主要处理存款和贷款，包括中央银行、商业银行和专业银行。后者的资金来源主要不是吸收存款，而是提供各种金融工具或特定的合同来筹集资金，并以特殊的方式使用，主要包括保险公司、信托投资公司、证券公司、金融公司、租赁公司等。
2.根据金融机构的业务性质，可以分为：家商业金融机构和政策性金融机构。前者以追求利润最大化为经营目标，是自主经营、自负盈亏、寻求自我平衡、自我发展的金融企业
3.按照金融机构业务的地理范围，可分为国内金融机构和国际金融机构：家。前者是指业务领域在一国境内的所有金融机构；后者可分为全球性和区域性。需要注意的是，国际金融机构也可以根据业务性质的不同分为商业金融机构和政策性金融机构。商业机构是指跨国银行、跨国银行、集团银行等营利性金融机构；政策机构是指政府间国际金融机构。
除了以上，金融机构还有其他分类依据。例如，按职能可分为管理和规范金融活动的行政金融机构和经营金融服务的商业金融机构；根据资金规模和从业人员数量，可分为大、中、小型金融机构；按组织管理方式可分为法人制、合作制和国有金融机构；按出资国分为国内金融机构、国外金融机构和合资金融机构。需要指出的是，在现实中，一个金融机构往往同时具有几种属性。例如，商业银行既属于银行业金融机构，也属于商业金融机构，也可能是国内银行或跨国银行。可以说，各种金融机构相互关联，相互制约。因此，不应绝对孤立地看待各种分类。
二、金融机构在现代经济体系中的地位和作用
作为组织和从事金融活动的结构，它在现代经济体系中的地位和作用非常重要。
1.金融机构是一个国家资本活动的总枢纽。通过筹集资金，他们引导资金流动，支持经济发展。
现代经济活动中一直存在着资金的供求矛盾。金融机构通过开展资产负债业务，利用其各种类型和庞大的分支机构筹集零星、分散和闲置的资金，并将其转化为高效、稳定和长期的资金来源。同时，根据我国的经济和金融政策，我们对急需资金的部门进行了投资，保证了资金的合理流动和使用，支持了经济的协调发展。
2.金融机构是国家调节和管理经济活动的杠杆，是循环经济健康、有序、稳定运行的保障。
金融机构是国民经济各部门之间的纽带，是反映国民经济活动的“温度计”。通过金融机构的运作，政府各部门可以对国民经济各部门产生直接或间接的影响，有利于政府意图的实现。一个政府要求金融机构合理设置、科学管理、有效运作，以实现中央银行的宏观金融调控和商业银行等金融机构的高效微观金融运作，最终实现金融、经济和社会稳定发展的目标。
三.现代金融机构体系的总体构成
现代金融制度体系是随着商品经济的发展而逐步形成的。目前各国总体构成为：以央行为核心，商业银行为主体，各种专业银行和非银行金融机构并存。
中央银行
中央银行是各国金融体系中的特殊银行。它的“特长”体现在：是不以盈利为目的，实行宏观调控和财务管理的机构。作为发行银行、银行的银行、国家银行，它已经成为一个国家金融体系的核心。中央银行代表国家制定和实施货币金融政策，依法监管金融机构和金融市场，维护金融体系的安全运行。
(2)商业银行
商业银行是以经营工商存款为主，为客户提供各种服务的金融机构。因为他们接受存款
1.投资银行。投资银行是专门为工商企业提供投资和长期信贷业务的银行。这个名字在欧美等大多数工业化国家普遍使用，而英国叫招商银行，日本叫证券公司，其他国家和地区也叫长期信贷银行、工业银行、金融公司、投资公司。投资银行主要靠发行自己的股票和债券，少数来自于从其他银行获得贷款和一些国家允许的存款(主要是定期存款)。数字银行的主营业务是：直接投资工商企业的股票和债券；提供中长期贷款；为工商企业发行和承销证券；参与企业的创建和重组；承销国内外政府公共债券；经营外币存储和交易；为投资和并购提供财务咨询服务。
2.储蓄银行。储蓄银行是专门办理居民储蓄，为居民个人提供金融服务的金融机构。这类银行以储蓄存款为主要资金来源，业务主要是提供消费信贷和住房贷款，此外还有投资活动(主要是购买国债)。各国的储蓄银行都是公私兼营，名称不同，如互助储蓄银行、国民储蓄银行、信用协会等。
3.抵押银行。按揭银行是以房地产为抵押进行长期贷款的银行。其主要资金来源于发行房地产抵押证券。其业务属于长期信用，大致可以分为两类：一种是办理土地担保的长期贷款，贷款对象是购买土地的土地所有者或农业企业家；另一种是以城镇住房为抵押的长期贷款，贷款对象是房屋所有者或经营建筑业的企业家。
4.开发银行。满足长期建设项目日常投融资需求并提供服务的银行。这种投融资方式由于投资量大、时间长、效果慢、风险高而由政府设立。虽然是剥削性的，但一般商业银行都不愿意承担。其经营特点是不以盈利为导向，属于政策性银行。开发银行的资金来源主要是财政拨款资金和其他财政资金，业务主要是为国内企业和建设项目提供长期贷款。
5.农业银行。旨在支持农业发展。由于农业信贷也具有高风险、长期、低收益的特点，所以大多由政府设立，也属于政策性银行。资金来源主要是借入的政府资金和债券；主要业务包括农业贷款、担保和补贴等。贷款几乎涵盖了农业生产的所有资金需求。贷款种类包括农业低息贷款和特殊政策贷款
6.进出口银行。专门提供外贸、非贸易结算、信贷等国际金融服务的银行。大部分是官方或半官方的政策性银行，其资金主要来源于政府拨付的资金。他们的经营宗旨是促进国内进出口业务的发展，执行国内政府的对外经济政策。因为政府要承担私人出口和一般金融机构在出口商品时不愿意或无力承担的风险，通过优惠出口信贷来提升国家的出口竞争力，这样的银行在经营原则和贷款利率上都带有很强的政策色彩。
(4)非银行金融机构
非银行金融机构是银行以外的金融机构的总称，种类和名称众多。的主要类型简述如下
1.保险公司。保险公司是专门从事保险业务的金融机构。保险的目的是分散风险，即通过保险合同建立经济关系，在发生意外灾害和意外事故时，给予被保险人经济补偿。保险公司的资金来源于被保险人缴纳的保险费或者签发的人寿保险单。资金主要投资于长期证券，如国债，但预留用于补偿的部分除外。保险a
2.信托投资公司。专门从事信托或信托投资业务的金融机构。其主要业务包括营运基金和财产信托，代理资产托管、融资租赁、经济咨询、证券发行和投资等。信托投资公司的投资活动如下：通过发行股票和债券，筹集资金用于购买其他公司的债券和股票，然后以购买的证券作为担保发行新的投资信托证券。金融信托业在拓宽融资渠道、完善信用体系方面发挥着重要作用。
3.信用社。它是一个合作金融组织。一般规模较小，成员有具体范围，如农村农民信用合作社、城市工匠信用合作社等。其资金来源于会员缴纳的股本和吸收的存款，贷款主要用于满足会员的财务需求。
4.财务公司。是一家从事部分银行业务的非银行金融机构。它的主要业务是吸收定期存款，租赁和购买耐用品或分期出售商品。大型金融公司和投资银行区别不大，也可以从事外汇、联名贷款、承销证券、房地产抵押、金融咨询等业务。也有一些金融公司只靠银行贷款和自有资金开展业务，不吸收存款。
5.租赁公司。通过金融一体化发挥融资作用的金融机构。对于承租人来说，租赁的本质是变相取得设备贷款；对于出租人来说，租赁可以快速收回资金，比直接贷款更安全。租赁公司一般有三种类型：银行所有、制造商所有和独立。他们的业务范围广泛，经营方式灵活多样。
6.退休或养老基金。该基金由依法按时缴纳工资的用人单位和职工按固定比例积累，职工退休后可从基金中享受养老基金。该基金主要投资于公共债券、房地产抵押贷款、公司债券和股票。
7.证券机构。专门从事证券业务的金融机构包括证券公司、证券交易所、证券登记结算公司、证券投资咨询公司、基金管理公司、证券评估公司等。前三类机构是证券市场的主体机构，各司其职，共同支撑证券市场的日常运行。
8.当铺。是以实物占有转让形式提供临时质押贷款的金融机构。典当关系的本质是以质押为条件的金钱和信用。典当行不从事信贷、货币兑换、汇兑、投资或中介活动，因此是一种特殊的金融企业。
中国金融的当铺思想，让很多企业迷失自己，最后都走上了破产之路
看了马老师的演讲，真的有点醍醐灌顶的感觉。很多网友评论说，简直是异想天开，太前卫，太超前。简单来说，马先生的全文发言中有很多地方值得深入研究。今天我们先来研究一下“当铺”这个概念。今天这个话题很热门。
金融典当业的思考
马老师的讲话：
第三，金融的本质是信用。我们必须改变典当行的金融观念，依靠信用体系。
现在的银行延续典当行的理念，抵押和担保是最合适的典当行。这在当时也是一个强有力的想法。没有这些创新的抵押和担保，就没有今天的金融机构，中国经济也不可能在过去的40年里发展到今天。
然而，依靠资产和抵押贷款的体系将走向两个极端。这几年和很多创业者交流过。中国金融当铺思维最严重，或者资产全部拿出来，压力巨大；要么无良贷款，增加杠杆，巨额债务。有一段大家可能都知道：你从银行借了10万块，有点慌；借1000万，你和银行都有点慌；借100亿，根本不用慌。银行会恐慌。
以房贷的典当行思想，是不可能支撑未来30年世界发展的金融需求的。我们必须借助今天的技术能力，用基于大数据的信用体系来取代典当行的想法。这个信用体系不是建立在it或者熟人社会的基础上，而是必须建立在大数据的基础上，才能真正做到信用等于财富。想要吃的，一定要有信用。没有信用，连饭都吃不到。
估计这种“当铺”思想会被马老师感受到，就算看到也没人听。有的时候，真的需要有一定地位的人，谈了才能推广。
众所周知，传统典当行往往可以周转资金，在自己家里使用有价值的东西。换点钱解决燃眉之急。但不知道大家有没有注意到，很多人去当铺后，很少赎回自己的东西。我觉得最主要的问题是，去典当的人拿到钱后就花钱了，没有考虑如何增值，导致自己的东西无法赎回。
在当前的金融活动中，许多企业家也在做同样的事情。典当掉他家所有的钱，虽然很多人还是希望保住企业或者拿到钱以后做大做强。但很多时候事与愿违。
事实上，经过分析，以下两种情况都需要融资，但结果可能并不理想。
首先是操作困难
如果一个企业经营困难，这时就可以看出一个企业已经在走下坡路了。在现有的管理人员中，企业是不可能重新找到自己的路的。如果只是单纯的注入资金而不替换人，就像是往漏的篮子里注水。创始人的思想认识就是注水的漏洞。不改就改不了。所以，结局会是企业不可持续。
二是扩大规模
企业经营好了，就要扩大规模。从表面上看，这表明业务管理良好。扩大规模后发现市场发生了变化，企业突然无法维持运营，资金链断裂。表面上看这似乎是大环境的原因，但实际上本质原因是操作者自身的认知和思想。同样的，在这样的情况下，你给他注资，他也不知道因为他的错误决策导致资金链断裂，他认为只要资金全部建好，市场就会回暖。估计就算建成了，市场也不需要，最后也是不可持续的。
没有稻草，一个人无法制砖
企业家超出认知的融资原因不仅仅是企业家自身的问题，很多贷款银行也难辞其咎。我记得日本超市巨头八佰伴的老板和田一夫说过，他在经营超市的时候，当企业不需要钱的时候，银行上门主动找他，让他贷款经营。那时候和田先生经验不足，事业真的如火如荼，就信任银行家，开始做贷款生意。后来因为经营问题，企业出现了破产的症状。当时银行家来找和田先生。希望能拿到还款，也有银行家承诺收到款项后再续给和田先生，让他的业务继续经营。
结果和田先生又一次相信了银行的说法，天真地把最近追回的款项退给了银行。等了三天，银行又贷款了。但他没有等银行注资，只等企业宣布破产。
所以八佰伴的故事告诉我们，企业不要贷款经营。因为一旦发生这种情况，你就会被绑在快速行驶的火车上。如果出轨了，只有创业者自己会留在火车上。
写在最后
马先生虽然打破了金融学中的“当铺”思维，但我认为要彻底改变这种思维，还需要很多年、几代人的努力。让我从零开始，不要让自己成为“当铺”思维的牺牲品。
京东金融安全可靠吗？京东金融里借钱安全吗
昨天写的文章《银行危机：送走中国银行，又来中信银行》突然一炮而红，今天头条的阅读量达到23万，在微信官方账号平台上也创下新高。这说明这件事真的是大家关心的事情，而这次中信银行估计真的要喝一壶了。在我看来，铺天盖地的评论都是在喊取消中信银行的信用卡、银行卡等。大家真的对银行保护用户隐私嗤之以鼻，就用脚投票。这件事真的是“天下皆患秦久”，我们期待继续看到中信银行的后续行动。
前几年p2p特别火的时候，我喊了很多年，要求大家小心雷。我不信你去翻我微信官方账号。呼吁大家远离p2p的文章真的不下10篇(《p2p罗生门》，《警惕，不要让p2p毁了你的人生》等。太多了)，但是大家看到利息收入都垂涎三尺，都去买了。结果这两年亏损的人很多。做一个清醒的人真的很难。我身边有不少朋友在打雷之后损失巨大，但是看着赚的钱就不肯收手，最后还丢了本金。
p2p风头几乎的时候，接下来是一些财富公司的风头，比如诺亚财富，招商银行的钱端，平安的某项目。今天我要讲的是京东金融。刘对这个金融项目寄予厚望。为了更好的发展，公司改名了。京东金融已更名为京东数码分公司。是不是高了一点？但本质上是一样的。
京东金融的一个基金项目，这几天雷爆了。基金经理是资产管理公司的“基石”。他们应该违规挪用这个项目的资金在美国股市投机中国股票。然后最近美股暴跌，所以基金爆款。本来投资100万，现在净值31万。你认为这些投资者能阻止骚乱吗？于是京东金融如雷贯耳。
这件事和招商银行之前的项目“钱端”很像。严格来说，京东金融只是这个基金项目的“承销商”。但由于他们在项目开始销售时采取了保本策略，很多用户买的是的大品牌，产品包装用的是的品牌，所以很多投资者买的是刘、说实话，如果不是因为京东，你可能连公司基石都没听说过。京东支持这个项目，所以事故发生后每个人都有理由去京东。但在处理这件事的过程中，京东数码事业部彻底伤透了投资人的心。整个办公楼就像一堵铁墙，有很多保安。出事后基本处于能躲的状态，激化了矛盾。在基岩处理这件事的过程中，京东没有出面，这确实是不合理的。
在这一点上，我们应该对前因后果有更好的了解，就像招商银行的钱端一样，相信法律会给出一个公正的答案。
但是要了解京东金融的情况，我还是要回去说说京东金融，刘和刘对京东金融寄予厚望。近日，刘频频退出一线业务管理。由于北美性侵事件的影响，我估计即使刘不愿意退出，也将不得不被投资者从前线逼退。毕竟，把刘和绑在一起的风险太大了。其实我之前写过很多关于刘的文章。有兴趣可以点击链接看看(刘，未老先退)，这里就不说了。
接下来说京东金融。其实很多京东用户都在用京东金融的产品，比如京东白条，这是京东金融的基础业务，其实挺好的。然而，刘对京东金融的立场一直摇摆不定。最初的定位是围绕jd做金融业务。com的供应链，其实很安全。这里确实有很多金子可以挖。看看阿里巴巴就知道蚂蚁金服越来越好了。
然而，由于京东金融起步较晚，加上刘对寄予厚望，做起来容易发财快，于是出现了一系列“骚操作”。其实闪电爆款基本在预期之内，京东金融也不是第一次被处理了。去年底京东金融因外汇业务被罚款3000万元，对他们来说是一个快速、快速的教训。但有时候就是这样。如果没有回头路，上路就很难回头。金融的业务范围太广。好像到处都是金矿。而且你落后于别人，想尝试什么金融业务，导致忽略了金融最本质的风险控制。
那些年做了很多金融项目，包括p2p业务。我知道这里真的有“太深的水”和“太诱人”。另外，互联网金融这种降维攻击的概念，往往容易被冲昏头脑。在其实，金融的本质并不是其他的，其实就两个字“风险”，做金融其实本质是就是做风险管理,许多互联网公司实际上通过互联网的东风忽视了这一本质。
金融业务本来就是高层次的业务。再加上互联网的金字招牌，可以说是收藏了成千上万的收藏夹，很容易飘走。姜先生身边的很多朋友，互联网金融，一开始做的不错，慢慢就没落了。业务规模小的时候，其实也是可以的。一旦大了，就会触及到传统金融领域的风险控制问题。一旦被忽视，就很容易万劫不复。这几年p2p，现金贷款，互联网金融，金融技术等等都是一个东西。说白了就是在传统金融的锅里挖点吃的，人不注意的时候可以挖一点，但是挖多了就碰红线了。这些互联网金融“羊头”业务的最终命运即将结束。
身边能全身而退的朋友少之又少，大多不是割成镰刀就是割成韭菜，都是别人收割的。你小的时候，大象根本不在乎你。你大了，人家一个脚趾就能踩死你，更何况国家层面的监管。生活在裂缝中的好例子马立克云是不可复制的。马云因为做的早，做的巧，安全上岸，经常去投靠大佬。其他搞金融技术的人，哪怕和海航集团一样贵，也玩的很烂，更别说那些鸟了。
