近日，中国银行业监督管理委员会公布，截至2020年8月底，全国共有15家p2p网贷机构在运营，仅一家ppmoney(全称：万汇投资管理有限公司)留在广州。
wemoney研究办公室收到了几个借款人对ppmoney的投诉。在贷款app(ios上称为“ppmoney贷款”)上借款时，会扣除10%的本金作为存款，相当于变相收取砍头利息。但实际年化利率还是按总额计算，利息远超之前法定红线36%。
wemoney research发现，在聚和黑猫的投诉中，不少借款人表示，ppmoney不仅变相收取砍头利息，还涉及阴阳合同、修改合同贷款金额等问题。
变相收取10%的斩首利率，年化利率达到60%
湖北刘先生向wemoney研究室反映，他于2020年1月26日从贷款app借款人民币8000元，期限为一年，每期还本付息906.58元。但在接下来的付款后，刘先生收到了一份贷款产品协议，其中表示需要支付本金10%的履约保证金，即800元。
根据借款合同，刘先生的贷款年化利息只有4.8%，但实际只收到7200元。根据这笔本金，这笔贷款的实际年化利率已经达到84%。即使按8000元计算，年化利率也高达60%。
(黑猫投诉)
据几位借款人介绍，虽然是从贷款app借钱，但合同显示ppmoney平台是媒人和运营商，贷前贷后服务均由ppmoney提供。
ppmoney会在借款人结清后将该履约保证金返还给借款人吗？针对这个问题，wemoney研究室多次致电ppmoney，联系在线客服，但对方一直处于不回复的状态。
如果ppmoney返还保证金，是砍头利息吗？
北京浔振律师事务所的王德义认为，根据收取保证金的对象，如果贷款人和收取保证金的人是同一人，则可以认定收取了斩首利息。由于借款人实际使用的资金金额减少，未达到合同约定的金额。
上述刘先生告诉wemoney research office，存款条约只有在贷款完成后才能看到。如果不支付，不仅会被ppmoney客服收取，也无法正常偿还。
王律师表示，ppmoney确实变相收取砍头利息，这也在相关法律对“例行贷款”的定义中有所解释。犯罪嫌疑人往往利用“保证金”、“规定”等虚假理由，基于误解，诱使被害人签订“借款”协议或金额虚增的相关协议。
下一次付款18500元，但合同显示本金21663.50元
在黑猫投诉中，很多ppmoney借款人也被收取了押金，这些借款人的借款时间从2020年开始。wemoney research发现，ppmoney在2020年之前并没有收取砍头利息，而是以阴阳合约的形式收割借款人。
借款人肖伟于2019年3月从贷款app借款人民币18500元，当时收到人民币18500元。付款后他才看到借款合同，但合同显示本金为人民币21，663.50元。
肖伟立即要求ppmoney工作人员发表声明，但对方没有说明原因。当肖伟打开还款清单时，他完全惊呆了。前三期4157.97元，第四期1877.63元，其余八期1805.3元，12期共需28803.94元。根据irr计算，这笔贷款的年化利率高达120%。
(黑猫投诉)
除去利息，借款人需要偿还初始本金的17%。多出来的钱如果算砍头利息，大概是合同本金的15%。
为什么从18500元变成21663.50元？额外的“本金”是多少？针对这个问题，wemoney研究室再次打电话给ppmoney，对方仍然处于不回复的状态。
8月20日，最高人民法院《关于修改 关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 的决定》正式实施。其中最重要的是利用中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月20日发布一年期贷款市场报价(lpr)作为标准。确定民间借贷利率司法保护上限，取代原《规定》“两线三区24%和36%基础上”，大幅降低民间借贷利率。按2020年8月20日公布的一年期贷款市场3.85%的报价利率的4倍计算，民间借贷利率司法保护上限为15.4%。
随即，《浙江省温州市瓯海区人民法院民事判决书(2020)浙0304民初3808号》的判决引起了整个金融行业的强烈关注。理由是，在原告平安银行股份有限公司温州分行与被告金融借款合同纠纷一案的判决中，利率参照一年期贷款市场报价利率(lpr)的四倍计算。与最高法8月20日对民间借贷利率上限标准的修订高度一致，导致许多市场参与者担心，这是一个信号，即金融机构在借贷纠纷中也应参考新的民间借贷利率司法保护上限。
按照这个先例，ppmoney无论是变相收取砍头利息，还是利用阴阳合同放贷，其贷款利息都远远超标。即使不遵循新规中的利率定义，也明显是高利贷，触及了法律红线。
即使按照以前的法律，借款人也不必偿还超过36%的利息。上述投诉人刘先生称，目前正在与ppmoney协商，但对方从未承认是高利贷，既未给出结算凭证，也未出具其利率算法，双方陷入僵局。
ppmoney还有95亿要收，或者说它还在为贷款提供资金支持
贷款由广东和祥科技有限公司(简称和祥科技有限公司，原名深圳和祥科技有限公司)开发经营，贷款原属于ppmoney的现金贷款业务，在ppmoney宣布剥离和贷款业务后。
侯立之是ppmoney的创始人。北海何新科技集团成立于2019年，何新集团现在是何新科技的唯一股东。也就是说，ppmoney通过一系列的运营，将从事现金贷款业务的吉祥科技(及贷款)从旗下众多公司剥离，接受方是侯立之新成立的纪信集团。
当时ppmoney的剥离和贷款业务等一系列操作，也引发了对ppmoney的母公司万汇集团是否不再使用ppmoney将资金转移到现金贷款业务的猜测。
(由借款人提供)
但是很多借款人的合同显示最终签字人是ppmoney，所以可以推断贷款并没有真正从ppmoney剥离。
互助黄金行业一位高管表示，ppmoney之前有8个业务分支，前期业务和运营需要大量资金，但持续剥离后只剩下贷款业务。
2020年3月9日，何新集团子公司北海钟毅小额贷款公司(以下简称“钟毅小额贷款公司”)成立
侯立之是校长。据业内人士透露，吉代已将运营商变更为北海钟毅小额贷款公司，这也标志着吉代正式获得小额贷款牌照。
然而，钟毅小额贷款并不是全国性会展业的网络小额贷款许可证。据来自媒体的finx技术称，ppmoney于2020年2月18日发布微信朋友圈，称在寻求互联网小额贷款牌照、获取100%股权时，必须能够过户。从这一点来看，从p2p起步的ppmoney，近期正在加紧贷款援助业务牌照的布局。
根据ppmoney借贷平台披露的信息，截至8月底，ppmoney借贷平台累计交易金额达到960亿元，贷款余额为95.67亿元。
(投诉平台)
截至2019年3月10日，ppmoney未清余额为147.98亿元。一年多之后，ppmoney下降了35%，而与此同时，新野科技(拍卖贷款)下降了90%以上。甚至与其他平台相比，ppmoney的未清余额也在缓慢下降。在投诉平台上，一些贷款人报告称，ppmoney的一些产品延迟付款。(wemoney research office温)
支付宝理财产品下架了吗（支付宝停止理财产品）
支付宝里有很多理财产品，除了互联网存款产品，还有余额宝、黄金、基金等正规理财产品。
看来你误会了，支付宝等第三方金融平台上的产品是按照监管要求下架的，并不是所有的理财产品，而是他们与那些中小银行合作推出的互联网存款产品。
根据各平台官方公告，即使下架后，也不会影响已购买产品的老用户。他们仍然可以进入平台看到他们购买的产品，但新用户将无法购买此类产品。
总之只对存款类产品有影响，余额宝等理财产品暂时没有影响。此次监管各平台互联网存款产品的原因主要是出于防范金融风险、降低中小银行债务成本的考虑，以及降低实体经济融资成本的考虑。
至于其他理财产品，不在本次监管整顿范围内，但未来是否会引导第三方金融机构推广的理财产品和服务，则取决于强监管时代到来后的各种需求。
除了支付宝，京东金融、腾讯理财通等第三方金融机构的存款产品也已下架，但不会影响老用户。根据市场分析，这类产品很有可能在未来不会恢复。最近很多人都在担心余额宝资金撤出等安全问题。顺便告诉你，不会受影响，因为是货币基金，由运营管理的田弘基金管理有限公司和主要受基金运营规则影响的基金经理负责。
一万块最聪明的理财（告诉你一万元怎么理财收益大）
在银行存一万多闲钱真的没有意义。定期存款200元不仅利息低，而且使用也不方便。我的建议是：
第一，如果这一万元需要应急的话，可以放在支付宝的余额宝里，和银行利息差不多，但是随时可以取出来，比银行有更方便的优势。
第二，如果想稳定地保值增值，可以在手机银行app或者支付宝、京东金融理财，比如支付宝，中国人寿安信营360天，建行368天养老，366天安享富裕生活。年化收益率基本在4.6-5%。而且手机操作非常方便，到期自动兑换或续费。
第三，如果想收益高点，但风险又别太大,建议在股市低迷时购买基金。一个月5、6点买入基金很容易。一两年，2%，30%的收入应该没问题。我一个朋友9月底买了10000，11月初盈利1000，占收入的10%。当时他想收就收，我让他留着。结果他在11月底跌了很多。我让他在低点加仓1万。到前天晚上，他虽然盈利了6个多点，但是利润已经达到了1200多。我告诉他可以先出来。这种操作，我认为是正当可行的。
第四，如果这一万元不在乎，可以买更高风险的股票，在股市开户，大家在连续下跌后心灰意冷的时候果断买入，等待反弹，一到十点就出来，然后等待下一个低点，一年只有几次，收益会很可观。也许你要问，既然股市那么容易赚钱，为什么那么多人赔钱？答案很简单。拒绝获利或止损的人性弱点，永远是满仓。离开只需要切肉。
支付宝理财靠谱吗（是存款好还是买理财好）
其实很多人只用过支付宝的余额宝。当然，支付宝不是唯一的理财方式。打开10亿人在用的支付宝app。底部的第二列显示了五种财务管理方法，即定期、基金、余额宝、黄金和股票。其中，其他证券市场的股票，比如a股、美股，是不能通过支付宝买卖的，所以通过支付宝理财的方式只有四种。我们拿支付宝、微信、招商银行简单对比一下，看看哪个性价比最高。
规则的
看支付宝的定期理财页面，定期产品很少，大部分是老年产品，主要面向客户。我觉得应该是年纪比较大的人，有钱，但毕竟年纪太大，没有能力或者经验去研究新的理财产品。
正规产品的购买条件大多是“1000元起”，产品周期短至7天，长至1年；每个正规产品的产量不是固定的。按时间限制，6月12日各理财产品年化收益率大致分布为：60天内，收益率在3%-4%范围内；180天收益率在4%-4.5%左右；360天收益率在4.5%-5%左右。
看招商银行的正规理财页面，提供的产品数量也很少，基本上收益率水平和支付宝相差很大。
现在越来越少的人会选择定期理财，宁愿选择更灵活的“宝贝”理财，也不愿选择限时定期理财。
正规理财产品数量有限，多为老年理财。支付宝的定期理财和银行的定期理财没有太大区别。这个时代，不需要买正规的理财，时间限制。收益率并不比宝贝理财高多少。
基金
“基金”一栏还包括货币基金、债券基金等低风险理财产品。但这类基金并不是点击进入本专栏的投资者想要购买的产品类型，投资者想要购买的是风险类理财产品，即购买股票型或指数型基金。
这个栏目下有上百种基金产品，每种产品都可以选择“买入”或者“定投”。与债券基金的低买卖率和货币基金的零利率不同，股票和指数基金的购买率更高。
支付宝“资金”栏目下购买的资金，也可以通过招商银行的移动app客户端购买，两种方式的投资收益没有区别。例如，国泰农业股票(001579)在2019年6月11日显示基金净值为1.3290。
此外，在这两种渠道下，基金的运营管理费率和赎回费率是相同的。唯一的区别在于基金的认购率。目前支付宝对招商银行的认购率有折扣，这种折扣红利已经运作很久了。
通过支付宝购买的基金也可以通过各家银行手机app客户端购买，只不过通过支付宝购买的优势在于，目前认购基金的费率打一折。
余额宝
余额宝大家都很熟悉，也是最常用的理财产品之一。如果同意支付宝的转账协议，只要支付宝账户有余额，就会自动转账到余额宝。
余额宝实际上是一种货币基金，即田弘余额宝货币(000198)。余额宝自2013年推出以来，由于政府部门对第三方支付监管的不断加强和银行随时可以使用的货币基金的完善，余额宝的收益率在当时已经不再具有绝对优势。2016年之前，收益率长期维持在4%以上，目前收益率不到3%，低于上述最低定期存款收益率。
6月12日，相比三个宝贝理财产品，招商银行对朝利润率略低于余额宝；微信零钱通对应的货币基金是南方基金现金通e，目前收益率比余额宝高0.2%左右。
但很多人还是更愿意把资金放在支付宝里，自动转账到余额宝。主要有两个原因：一是方便性，支付宝搭建的购物生态系统是银行和微信无法比拟的；第二，收益率差太小，无论哪种方式存入的金额都不会太大，所以0.2%的收益率差对收入额不会有太大影响。
金色的
只有一种黄金可以通过支付宝客户端购买，那就是华安黄金。金价与美元联系更紧密。美元上涨，金价下跌，金价涨跌。最近由于中美贸易摩擦，世界经济被特朗普政府挑动了一段时间。在过去的一年里，黄金价格稳步上涨，从2018年6月的260元/克上涨到2019年6月的近300元/克。
支付宝购买黄金的产品有限，还可以通过招商银行的手机app客户端购买金流、金常规等理财产品。通过支付宝购买的黄金价格略低于通过招商银行购买的黄金价格。6月12日，每克收购价格低了5元左右。
此外，通过支付宝购买黄金的收费标准可以在“交易规则”一栏下清晰查看。浏览招商银行黄金理财界面，收费标准入口久久找不到。
@财经奥迪(非奥特曼)最后总结
申购定期，申购金额1000元，短期收益率在3%-4%之间；
通过支付宝购买的资金不是支付宝独有的，也可以通过其他渠道购买。但是支付宝订阅费率长期打折；
余额宝收益的优势逐渐消失，不如微信的变化，但支付宝的购物生态系统，收益无差的体验，让很多人继续存余额宝；
支付宝黄金产品有限，近一年走势强劲。目前支付宝黄金价格比招商银行黄金价格每克便宜5元左右
整体竞争的感觉是，通过支付宝购买理财产品时，收益率水平、费用比例等信息更加透明，通过“交易规则”或收益率图清晰，银行相对较差。
