马云被监管部门约谈的前几天，我发表了一篇关于年轻人被消费主义打扁的文章。文章中我谈得最多的话就是早期消费和花坛。为什么我这么讨厌花坛的广告？为什么现在的年轻人越来越喜欢用花坛，用明天或者下个月赚的钱来满足今天的欲望？其中一个原因是我们作为消费者没有足够的自制力，另一个非常重要的原因是消费主义盛行，每年都有数十亿的营销费用。
今天我们来看看马云接受监管部门采访后的支付宝和花呗在短期之内将受到什么影响，而这又对我们使用支付宝的数十亿用户有何影响？
对支付宝和花园的影响
采访第二天，支付宝将之前的花店广告(主要是父亲和花店一起给女儿过生日的照片)撤到全国各地，其在网上的营销明显减少。在其次，根据银保监协会与央行联手发布的 《网络小额贷款业务管理暂行办法》 ，支付宝的多项业务都将受到监管,许多人仍然不知道支付宝为什么会参与在线小额信贷。简单来说，蚂蚁集团(支付宝的母公司)不是科技公司，而是以贷款为主营业务的金融公司。
继续说哪些业务会被监管。第一个：杠杆率受限，要求小贷机构的贷款业务实际出资比例不得低于30%和支付宝之前只借了30亿本金，通过资产证券化借了3000多亿。杠杆率超过100倍。新规出台后，支付宝如果要放贷3000亿，那么实际出资比例必须达到900多亿人民币。
第二个是金额的限制,这也是更重要的一点。新规定规定，小额贷款公司的个人贷款金额要求不超过30万元人民币或贷款人三年平均年收入的三分之一，该规定中较小的金额为最高贷款金额。按照这个规定，没有任何收入的学生会不会因为使用花坛而被关停？支付宝官方还没有回复这个查询，后续作者会跟踪此事。
很多人都知道，信用卡的使用一直是限制未成年人的。从某种意义上说，花坛的功能和信用卡是一样的。长期使用花坛和信用卡，真的会让我们养成提前消费的习惯。如果支付宝继续允许学生使用花坛和贷款床，笔者也希望当局能在一定程度上减少他们的额度。
最后想问大家一个小问题。你认为支付宝官员应该关闭学生和其他未成年人群体的花吗？只需要适当降低额度即可。请在下面留言讨论。
花呗会影响征信吗（花呗每笔都会上征信记录吗）
淘宝和天猫现在是主流网购平台。很多用户通过淘宝和天猫购买自己需要的商品，但也有部分用户在淘宝和天猫上花费过多，导致个人消费过度，经济压力过大。所以支付宝推出了蚂蚁花店产品，用户只需要打开花店就可以获得可用额度。
然后在支持花芽的商家购物的时候可以用花芽付款，在规定时间内还款不需要支付任何透支利息。
花店产品使用方便，可以合理降低用户的经济压力，所以很多用户都在使用花店进行消费。用户使用花店消费后，除了在还款日按期还款外，不需要支付任何利息，如果用户在还款日无法还清贷款，仍然可以分期还款，分期贷款只需要支付一定的分期费用。
花苞用完后分期还款的用户很多，但也有分期还款后可能很快就要周转资金的用户，所以要在资金周转后提前还花苞，那么花苞分期后可以提前还款吗？
花蕾上演后可以做之前的还款。用户只需在花芽页面进入在线客服页面，然后在对话框中输入“花芽分期提前落户”即可发送。然后就可以拿到提前还款的花蕾入口，然后按照步骤进行提前还款。
而且提前还款没有分期付款的费用，用户只需要支付当期的分期付款，后期未付的部分可以按要求返还本金，所以分期提前还贷更划算。
不分期偿还贷款会有什么后果
花店开会是要赊账的，所以用户使用花店后无论是否分期还贷，都必须按期还贷。花店一旦逾期，就会产生不良信用记录。最近，这样的事情在小编发生了。前几天一个朋友去买车，没有申请贷款，因为之前在借贷平台借过钱，现在还没有还清，导致贷款失败。征信一定是未来的门槛，不要拿自己的征信开玩笑。“砖石帮手”可以直接在微信首页查到自己借了哪些平台或者申请了哪些平台，数据真实保密，因为和银行有直接联系。
不分期还款会给用户带来严重后果。所以用户在使用完花园后一定要及时还款，避免后期不必要的麻烦。
花呗能关闭短信通知吗（花呗还款短信几号发过来）
可以为支付宝花园打开短信收费提示。如果你想设置短信提示提醒你每月还园，我们来看看这个网站提供的支付宝花园短信提示怎么打开。
如何开通支付宝花呗短信提示
第一步，在我们手机上打开支付宝，点击柏华，如下图所示：
第二步后，点击花园权益，如下图所示：
第三步进入花园权限界面后，点击增值权限，如下图所示：
第四步：在物超所值权限界面点击短信提醒服务，如下图所示：
第五步进入花园短信提醒服务后，付款打开，如下图所示：
以上是关于开放花园短信提示的收费和教程介绍。
京东白条和花呗区别，京东白条有利息吗
我们来看看最常用的消费阶段，支付宝的花坛和jd。com的白条。我们可以计算他们的实际年化利率，分析烟幕。
让我们假装很豪华，分别在淘宝和京东购物，看看分期付款后还需要支付多少，年化利率是多少？
真实的购物体验
我们在淘宝上花了4749元买了一台iphone11 green。我们用花蕾分12期。我们发现每期要交425.43元，最终交了5105.16元，最后多交了356.16元，差不多每天多交1元。对于我们来说，可以减少压力，提前享受。为什么不可以？
我们来看看支付宝官网上华谊分期的费率：
我们可以计算出每期还款是如何产生的：
我们的利率是7.5%，所以我们每年的手续费是4749*7.5%=356.175，每期要还的利息是29.68，每期要还的本金是395.75，那么每期需要还多少呢？425.43元，刚算出来的。
我们也在京东，下单购买iphone11，价格是4999
让我们看看收银台：
我们来计算一下，我们需要支付的本金是4999元，从分期付款到结束总共是5358.88元，手续费是359.88元，每期需要还446.61元。每期分期服务费29.99元，每期还本416.62元。我们计算的年支出率约为7.2%。借条分期没有正式文件。
3、6、12都是7.5%，说会根据系统审核改变，但如何改变不得而知；
花和白条的区别：
我们可能会有这样一个问题，为什么花蕾的第3、6、12期的比例分别是2.3%、4.5%和7.5%，而京东的白条的比例都是7.5%？这样看比较便宜！
我们来看看套路。让我们看看第3期和第6期的费率：
淘宝：如果我们花1万，分三期230元，每期79.3元；450元有6期，每期75元。
jd。com:我们也是花1万，我们的费率都是7.5%，所以我们的年化成本是750元。当我们把它分成三个阶段时，我们只花了一年的四分之一，所以我们三个阶段的成本是187.5元，六个阶段的成本是375元。在京东很容易计算。750元一年的费用是750/12=每月62.58元。可以乘以几个月。
这样看来，京东便宜，成本也不高，不影响生活。让我们看看实际利率。
真实汇率
我们还是拿我们在淘宝和京东的真实购物经历来计算：
我们用lrr来计算汇率：
淘宝在左边，京东在右边，每年不是7.5%吗？这里怎么变成13%了？为什么？
分析：
7.5%的实际年化率是这样的。我们借了一万元，这一年没有还本金。利息是期末还是分期不重要。我们只在最后一天还本金，这是7.5%的实际年化率。
现实中7.5%不是这样。我们每个月都要还本金，但是我们付的利息还是以一万的本金为准。这个时候我们的本金可能上个月还不到1000，但是我们付的利息还是10000。这个时候，我们就这样被困住了。7.5%的年化率是摆在我们面前的数据，不是我们真正要付出的年化率。按照实际利率，我们支付1万元人民币的利息，相当于1300元人民币，这是一个非常高的回报率。对于不同的人来说，自己手里没有更高的收益率，定期国债的年化收益只有4%左右。可想而知，现金贷款分期付款的背后是暴利。想必你也明白为什么电商总想让你分期贷款。
我们来看看同比。我们存款的利率只有贷款分期利率的3%-4%。他们很容易拿走10%，不经意间让你的钱包变薄了，没有告诉你，你也没有意识到拿我们的钱这么容易。只能说这是双面的。分期方便了我们的消费和享受，缺点是无形中减少了我们的财产。
同样地
我们生活中经常缺钱。当我们需要借钱的时候，当p2p还可用的时候，当他们说年化率超过10%的时候，可能是20%-30%，但是按照民间借贷的标准，超过24%就是违法的。
最后希望大家：理性消费，理性分期！
