随着金融业的蓬勃发展，各种金融产品层出不穷，作为银行的传统资产业务，——贷款的种类越来越多。各种房贷、信用贷款、网贷、信用卡分期等。这些贷款的实际利率真的像宣传的那么低吗？本文将与你分享如何计算贷款的实际利率。
让我们先学习一些常识
日息和月息的转换
月利率=日利率*30
年利率=月利率*12=日利率*360
例如，我们经常接触的按日计息的贷款的日利率为万分之五，月利率为1.5%，年利率为18%。
利率的俗称
通常，我们称一个利率为“几分几毫”。比如一个月1.5%的利率，可以称之为“一分五毫”的月利率。
单利与复利
计算利率时，单利和复利会有区别。单利：指计息过程中仅由本金产生的利息。复利：俗称“滚息”，是指计息过程中产生的本金和利息一起计算。比如本金10000，存款年利率5%，简单计息，收到的年利率是500元；如果采用复利，第一年收利息500元，第二年按本金10500元，年利率5%计算。在贷款中，按复利计息会使得实际利率非常高，因此是极少存在的。
资金的利用率
在计算实际利率时，有一点非常重要，那就是资金的利用率，在很多贷款中（常见于信用卡分期及非银行机构类贷款中），我们每个月的还款中都是包含一部分本金及一部分利息的，尽管我们每个月都在还本金，但下个月仍然按全部本金计算利息，这就导致了这笔贷款的实际利率会远远高于其名义利率。
真实的实际利率
有一种贷款还款方式叫“先息后息”，就是在贷款的最后一期，一次性还本付息的，其利率可以认定为真实的实际利率。一些银行推出了这种还款方式的贷款产品。
不同类型贷款的实际利率
在了解了上述一些常识之后，我们可以比较一下目前市场上一些贷款的实际利率，这里我们按还款方式不同，一一做介绍。
1、后息后本还款方式
如上所述，有计息和还本方式的贷款，其名义利率可以直接确定为其实际利率。让我们举个例子：
我们向银行借10万，合同规定名义利率5%。我们会在第十二个月偿还所有的本金和利息，所以我们不需要每个月都偿还。根据合同，我们可以在第十二个月偿还本金和利息共计10.5万元。
2、先息后本还款方式
先还利息，后还本金，就是每个月付利息，最后一个月还本金，这在银行贷款中比较常见。因为此类贷款的月供中不包括本金，因此，此类还款方式的实际利率，无限接近于其名义利率。,让我们举个例子：
我们从银行借了10万，合同规定名义利率12%，12期。然后，我们的月供应量是1000元(也就是10万* 12%/12)。在第十二期，我们需要偿还本金人民币100，000.00元，我们还需要在第十二个月偿还每月付款至1000元，也就是说，在第十二期，我们每月付款为人民币101，000.00元。
3、等额本息/等额本金
等额本息或平均资本还款方式在银行按揭或长期贷款中较为常见。这里我们以等额本息为例来说明。等额本息的特点是月供一致，既有本金也有利息，任意一个月的本金和利息都不一致，本金递增，利息递减。等额本息与等额本金还款方式的名义利率，同样接近于其实际利率，但考虑到此类还款方式需要每月归还本金，在资金利用率上，是不如后息后本和先息后本还款方式的。
我们以贷款10万元，期限5年，利率4.9%，等额本息还款方式为例。月还款额、总还款额、总利息和月还款计划如下：
空间有限，只截取前12个月的供货明细
我们可以看到，10万本金，5年，共1.3万利息，年均利息2600元左右，可以算年利率2.6%？答案肯定是否定的，之所以会出现这种情况，是因为我们每个月都在还本金，而且还款初期利息多，本金少。
我们在申请贷款的时候，要特别注意的是，经常有银行或者机构的工作人员利用这个来宣传误导客户，让客户误以为自己申请的贷款利率那么低。
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常见于银行信用卡分期业务、非银行机构贷款、消费分期等。其特点是：月供是固定的，月供中的本息也是固定的。让我们举个例子来看看：
我们在一家机构申请贷款10万。合同规定期限为12个月，月租率为1%，所以每个月的月供应为10万/12，10万* 1%=833.3万=9333元。
我们发现每个月都还本金，资金利用率很低，每个月都是按整本本金计算利息，也就是说利润不随本金还清。我们不能简单地用1%*12来计算这种还款贷款的实际利率。要计算这类贷款的实际利率，需要用到一个复杂的公式，这里就不介绍了。
我们来分享一个简单的算法，4、等本等息.像这个例子中的贷款，名义年利率是12%，实际年利率在24%左右，不是很高。
摘要
实际利率=名义利率*2
在我们申请贷款之前，要先弄清楚贷款的还款方式，最好能看到还款计划表，再参考本文所讲内容，获得真实的贷款实际利率，对于那些不正规的网贷、金融机构、民间贷款等，我们要做到提高警惕，谨防套路，正确的认识其实际利率。
固定利率和浮动利率的区别（浮动利率与固定利率哪个好）
银行在办理住房贷款时，会给购房者提供两种选择：第一，选择固定利率。也就是说，按揭利率将维持在目前的利率水平不变，无论lpr利率未来如何变化，买家的按揭利率都将维持不变。比如以前房贷利率比基准利率高10%，所以选择固定利率后，购房者的房贷利率水平在到期前保持在5.39%不变。
第二，选择浮动利率。这意味着房贷利率会随着lpr的变化而变化。假设重新定价期为一年，之前的抵押贷款利率比基准利率高10%，2019年12月，lpr五年期利率为4.8%，那么增加幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年，房贷水平保持不变。从2021年开始，购房者的抵押贷款利率为2020年12月31日的五年期lpr的0.59%，此后每年以此类推。
那么应该选择哪种方式呢？个人认为主要看买家对国民经济的预期。尽管银行提供浮动和固定的贷款报价，但大多数客户通常在预期lpr下跌的背景下选择浮动利率报价，因为利差是固定的。如果置业者预期经济复苏，通胀上升，那么lpr将处于上升周期，按揭利率也将上升，但如果之前选择固定利率，按揭成本将保持不变。
要么浮动利率，要么固定利率。
选择固定利率，以后房贷利率永远不变。
选择浮动利率。在转换日，如果lpr利率降低，抵押贷款将减少，反之亦然。
目前，lpr利率正在下降。2019年12月20日，lpr利率为4.8%，2020年1月20日、2020年2月20日、2020年3月20日、2020年4月20日、2020年5月20日，lpr利率为4.65%
建议选择浮动利率，原因有二；遵循国家政策，随大流；第二，lpr利率目前正在下降。
本息转存是什么意思（本息转存利率会变吗）
现在银行为了稳定客户，通常会提供自动展期服务。自动展期定期存款时，您是否经常遇到这三个问题：
1、自动转存的利息和之前是不是一样的呢？
2、自动转存后，利率浮动还是和之前的一样吗？
3、自动转存后提前支取怎么算利息呢？
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1、自动转存的利息和之前的不一定一样
举个例子：乔杉2017年转账1万元定期，当时利率1.95%。2018年，本金和利息自动转账，乔杉没有照顾他。2018年，我行执行的利率为2.1%，因此计息方式为：
2017年利息为：1万12月1.95月=195元
2018年利息为：(1195元)12月2.1月=214元
总利息：195元214元=409元
看到了吧，第二次利息是按照前一年到期日的定期利率计算的，本金也加上了前一年的利息，所以本金和利息都是自动转账的。
也就是说，第二年利率降了，你也降了，升了，你也升了。
02
2、自动转存后，存单利率浮动也不一定一样
这个比较简单。有的银行实行和以前一样的浮动利率，有的银行按照基准利率实行自动转账。存款的时候一定要问清楚，因为自动转账是不会打出来利率的，而且很多外资银行都有标志，这就不一样了。
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3、自动转存后，提前支取利息分2段计算
这里要说的是普通定期存款，不包括按档计息的大额存单。
比如：孙全的定期存款1万元，利率2.1%，本息自动转存后，第2年提前支取，存了100天，活期利率0.35%，计算方式如下：
第一年利息为：1万12月2.1月=210元
第二年利息为：(1万210元)0.350天365天=9.79元
利息合计：210元9.79元=219.79元。
也就是说，第一年按定期利率计算，第二年按当期计算。
最后，你要仔细了解定期存款和你选择的银行，因为这些细节不会印在存单上。
还有，最重要的是你的存款是否自动转账。请仔细检查您的文档上是否有“本息自动转存”字样。如果没有，赶紧去银行换！
日利率万5是多少（蚂蚁借呗日利率万5高吗）
随着贷款产品的升级，贷款的计息方式越来越丰富。越来越多的贷款产品开始采用按日付息，随借随还的方式，相当灵活。
那么，这种日计息贷款的年利率怎么计算呢？让我们互相了解一下。
下面，我们以5000的普通日息为例来计算贷款的年利率。
日利息5000元，即贷款日利率为0.05%。
如果换算成月利率，则为：
月利率=日利率*30=0.05%*30=1.5%
然后换算年利率，就是：
年利率=月利率*12=1.5%*12=18%
也就是说：
年利率=日利率*360=0.05%*360=18%
如果按这个利率贷款10000元，一年产生利息1800元。
嗯，看到这里，应该知道1.5万的日利息相当于年利息多少。
